Renovar o cambiar su seguro de salud internacional

¿Cómo funciona la renovación de un seguro de salud internacional?

La mayoría de los seguros de salud internacionales tienen una duración de 12 meses. Antes de que termine cada año, su aseguradora le envía un aviso de renovación con su nueva prima y los posibles cambios en el plan. Si no hace nada y sigue pagando, el plan normalmente se renueva de forma automática, aunque esto depende de la aseguradora y de su forma de pago.

Renovar o cambiar su seguro de salud internacional es una decisión que merece unos minutos de atención. Su vida puede haber cambiado durante el año: un nuevo país, un bebé, un presupuesto distinto o, simplemente, una idea más clara de lo que realmente utiliza. La fecha de renovación suele ser el momento más fácil para ajustar su cobertura.

Tomemos un ejemplo sencillo. Una pareja de treintañeros contrató un plan con cobertura ambulatoria completa al llegar al extranjero. Dos años después, esperan un bebé, rara vez van al médico general y su presupuesto es más ajustado. En la renovación, podrían reducir su cobertura ambulatoria, mantener coberturas sólidas de hospitalización y evacuación, y revisar las normas para incluir a un recién nacido. La elección correcta depende de su situación, pero solo la tomarán si revisan su renovación en lugar de dejar que se renueve sin más.

¿Por qué cambia mi prima al renovar?

Una prima de renovación más alta es frustrante, pero normalmente hay razones claras detrás:

• La edad. Las primas suelen basarse en tramos de edad, así que pasar a un nuevo tramo puede aumentar su precio.
• La inflación médica. En muchos países, el precio de la atención médica privada tiende a subir más rápido que los precios en general, y las aseguradoras revisan sus tarifas con regularidad.
• Su lugar de residencia y su zona de cobertura. Mudarse a un país más caro, o incluir Estados Unidos, cambia el precio.
• Los tipos de cambio, si su prima está fijada en una moneda y usted percibe sus ingresos en otra.

En muchos planes internacionales individuales, su prima no aumenta solo porque haya presentado reclamaciones durante el año. Esto no se aplica a todos los planes, así que revise las condiciones de su póliza o consulte a su asesor.

Si la nueva prima le resulta difícil de asumir, tiene opciones antes de plantearse cambiar: un deducible más alto, un nivel de cobertura inferior o eliminar opciones que rara vez utiliza. Cada una de ellas reduce el precio, pero también lo que el plan paga cuando lo necesita, así que sopese bien lo que gana y lo que pierde.

¿La renovación está garantizada?

Muchos seguros de salud internacionales ofrecen renovación garantizada: mientras pague sus primas y el plan se siga ofreciendo, la aseguradora renueva su cobertura cada año, a menudo sin hacer nuevas preguntas médicas. Es una característica valiosa, sobre todo a medida que pasan los años o si su salud cambia.

Las condiciones varían según la aseguradora. Algunos planes tienen una edad máxima de contratación, pero no de permanencia; otros pueden modificar las coberturas de todos los asegurados de un plan en la renovación. Lea la sección de renovación de su póliza y guarde sus documentos donde pueda encontrarlos.

Si desarrolla una enfermedad mientras está asegurado, permanecer con la misma aseguradora normalmente significa que sigue cubierta según las condiciones de su plan. Es una de las principales razones para pensarlo bien antes de cambiar.

¿Puedo cambiar mi cobertura con la misma aseguradora?

Sí, y la renovación suele ser el momento en que las aseguradoras lo permiten. Los cambios más habituales son:

• Aumentar su deducible para reducir su prima. Lea deducibles, copagos y límites explicados para valorar cuánto riesgo está dispuesto a asumir.
• Eliminar una opción que ya no necesita, como la cobertura ambulatoria o dental.
• Añadir coberturas o pasar a un nivel superior. Las aseguradoras pueden hacer preguntas médicas para la cobertura adicional, y las nuevas coberturas pueden tener períodos de espera o exclusiones.
• Cambiar su zona de cobertura, por ejemplo añadiendo o quitando Estados Unidos. Nuestra guía sobre la zona de cobertura le ayuda a decidir.
• Incluir a familiares, como una nueva pareja o un recién nacido. Las normas para los recién nacidos varían, así que comuníquese pronto con su aseguradora.

Reducir la cobertura suele ser sencillo. Aumentarla a menudo es posible, pero menos automático, así que planifíquelo con antelación.

Cambiar de aseguradora: qué tener en cuenta

Cambiar de aseguradora puede darle un mejor precio o mejores coberturas, pero no es como cambiar de contrato de teléfono. Antes de cambiar, revise estos puntos:

• Nueva evaluación médica. La nueva aseguradora le preguntará por su salud. Los problemas de salud que aparecieron durante su plan actual pueden convertirse en enfermedades preexistentes y podrían quedar excluidos o cubrirse con una sobreprima.
• Los períodos de espera vuelven a empezar. Coberturas como la maternidad suelen tener períodos de espera. Cambiar puede reiniciarlos, lo cual es importante si planea formar una familia.
• Sin interrupción de la cobertura. Asegúrese de que el nuevo plan empiece el día siguiente al vencimiento del anterior.
• Tratamientos en curso. Si está en medio de un tratamiento, cambiar puede ser arriesgado. Hable antes con un asesor.
• Comparación equivalente. Compare deducibles, límites, cobertura ambulatoria, red de hospitales y condiciones de evacuación, no solo el precio.

En casos específicos, algunas aseguradoras pueden estudiar condiciones que tengan en cuenta su cobertura anterior. Esto nunca es automático, así que pregunte antes de decidir.

Regla de oro: nunca cancele su plan actual hasta que el nuevo haya sido aceptado y confirmado por escrito.

Su lista de verificación antes de la renovación

1. Lea el aviso de renovación: nueva prima y posibles cambios en las coberturas o las condiciones.
2. Revise lo que utilizó el año pasado: hospitalización, atención ambulatoria, dental, maternidad.
3. Compruebe que su país de residencia y su zona de cobertura siguen siendo los correctos.
4. Piense en el año que viene: una mudanza, un bebé, un nuevo empleo, hijos que se van a la universidad.
5. Considere ajustar su deducible o sus opciones para controlar su presupuesto.
6. Actualice sus datos bancarios y de contacto para las reclamaciones.
7. Si está pensando en cambiar, empiece a comparar con bastante antelación a la fecha de renovación.

Cómo puede ayudarle un asesor en la renovación

La renovación es el momento en que la asesoría independiente marca la diferencia. En Be Protected Abroad comparamos planes de 20+ aseguradoras internacionales, le explicamos las ventajas y desventajas de quedarse o cambiar, y le ayudamos a evitar interrupciones de cobertura o nuevas exclusiones. Nuestra asesoría es gratuita: usted paga la misma prima que si contratara directamente. Desde 2019 hemos ayudado a 8.000+ expatriados a encontrar la cobertura adecuada.

¿Se acerca su renovación? Obtenga una cotización inmediata para ver cómo se compara su plan actual, en unos 2 minutos.

Recurso útil: Organización Mundial de la Salud: cobertura sanitaria universal