Enfermedades preexistentes y seguro de salud en el extranjero

¿Qué se considera una enfermedad preexistente?

Si tiene asma, diabetes, presión arterial alta, una operación previa o un problema de espalda, quizá se pregunte si aún puede obtener un seguro de salud en el extranjero. La buena noticia: tener una enfermedad preexistente no significa automáticamente que no pueda asegurarse. Sí significa que necesita entender cómo analizan las aseguradoras su historial médico.

Cada aseguradora usa su propia definición, pero una enfermedad preexistente es, en general, cualquier enfermedad, lesión o síntoma que usted conocía, o que razonablemente debería haber conocido, antes del inicio de su cobertura. Esto suele incluir problemas de salud por los que usted:

• recibió tratamiento, medicación o consejo médico;
• recibió un diagnóstico, aunque hoy se sienta bien;
• tuvo síntomas, incluso sin tener todavía un diagnóstico.

Algunas definiciones abarcan toda su vida; otras, un número determinado de años. Lea siempre la definición de la póliza que está considerando.

¿Cómo tratan las aseguradoras las enfermedades preexistentes?

Cuando usted presenta su solicitud, la aseguradora revisa su declaración de salud. Este proceso se llama evaluación médica (o suscripción). Para cada problema de salud que declare, el resultado suele ser uno de los siguientes:

• Aceptación sin restricciones: la enfermedad se cubre como cualquier otra.
• Aceptación con una exclusión: el plan lo cubre, pero no para esa enfermedad ni, a menudo, para los problemas relacionados.
• Aceptación con sobreprima: la enfermedad está cubierta, pero usted paga una prima más alta.
• Aplazamiento: la aseguradora le pide que vuelva a presentar la solicitud más adelante, por ejemplo cuando termine el tratamiento.
• Rechazo: la aseguradora no ofrece cobertura. Es menos frecuente, y otra aseguradora puede decidir de otra manera.

Un problema menor que se resolvió por completo hace años suele tratarse de forma muy distinta a una enfermedad que requiere tratamiento continuo. Las aseguradoras también pueden pedir informes médicos antes de decidir.

Evaluación médica completa o moratoria: ¿cuál es la diferencia?

Las aseguradoras utilizan dos enfoques principales. No todas ofrecen ambos.

Evaluación médica completa

Usted completa un cuestionario de salud detallado al presentar la solicitud. La aseguradora lo revisa y le indica, antes de que comience su cobertura, exactamente qué está cubierto y qué está excluido. Tarda un poco más, pero sabe a qué atenerse desde el primer día.

Moratoria

Al principio responde menos preguntas. A cambio, los problemas de salud que tuvo durante un período determinado antes de contratar el seguro quedan excluidos automáticamente al inicio. Pueden pasar a estar cubiertos más adelante si transcurre un período continuo sin síntomas, tratamiento ni consejo médico relacionados con ellos. Los plazos exactos se definen en cada póliza. Es más rápida de poner en marcha, pero puede haber incertidumbre al presentar una reclamación, porque la aseguradora revisa su historial en ese momento.

En las pólizas colectivas, algunas aseguradoras ofrecen condiciones más favorables, a veces con cobertura de enfermedades existentes, según el tamaño del grupo y la aseguradora. Si dirige una empresa, nuestra página sobre seguros para empresas y pymes explica cómo funciona la cobertura colectiva.

Por qué es importante declarar con honestidad

Puede ser tentador omitir un problema menor para obtener una oferta sin restricciones. Le recomendamos no hacerlo. Si una aseguradora descubre más adelante que no se declaró algo relevante, puede rechazar una reclamación, modificar sus condiciones o, en algunos casos, anular la póliza. Y eso podría ocurrir justo cuando más necesita ayuda.

Buenas prácticas al presentar la solicitud:

• Declare todo lo que se le pregunte, aunque parezca menor o lejano en el tiempo.
• Sea preciso: indique fechas, diagnósticos, tratamientos y si la enfermedad está resuelta o sigue activa.
• Tenga a mano su historial médico. Un breve informe de su médico puede ayudar a la aseguradora a tomar una decisión más justa.
• Pregunte si tiene dudas sobre si algo debe declararse. Ante la duda, declárelo.

¿Y las enfermedades crónicas?

Una enfermedad crónica es aquella que dura mucho tiempo y requiere un control continuo, como la diabetes o el asma. Las aseguradoras tratan las enfermedades crónicas en dos situaciones distintas:

• Si ya la tiene cuando presenta la solicitud, se evalúa como enfermedad preexistente, tal como se describe más arriba.
• Si aparece después del inicio de su cobertura, muchos planes internacionales cubren su tratamiento, a veces con límites específicos. Algunos planes cubren solo las fases agudas, como una crisis repentina, y no el control a largo plazo.

Es un punto clave a comparar, sobre todo si piensa mantener el mismo plan durante muchos años. También es una buena razón para contratar la cobertura pronto, mientras goza de buena salud.

Consejos prácticos para obtener la mejor cobertura posible

1. Contrate pronto. Las enfermedades que aparecen después del inicio de su cobertura suelen considerarse nuevas, no preexistentes.
2. No cancele su cobertura actual hasta que un nuevo plan se haya confirmado por escrito, con las posibles exclusiones claramente indicadas.
3. Compare varias aseguradoras. Cada una valora el historial médico a su manera. Una puede excluir una enfermedad mientras otra la acepta con sobreprima.
4. Mire el plan en su conjunto, no solo la exclusión. Un plan con una pequeña exclusión y buenas coberturas puede seguir siendo la mejor opción.
5. Infórmese sobre las opciones de revisión. Algunas aseguradoras revisan una exclusión más adelante si usted sigue sin síntomas. Pregunte si es posible.
6. Considere la cobertura de su empleador. Si su empleador ofrece una póliza colectiva, sus condiciones para las enfermedades existentes pueden diferir de las de un plan individual.

Para una visión más amplia de lo que conviene comparar, consulte nuestra guía completa del seguro de salud internacional para expatriados.

¿Cómo puede ayudarle un asesor con las enfermedades preexistentes?

Aquí es donde la asesoría independiente realmente marca la diferencia. En Be Protected Abroad comparamos planes de 20+ aseguradoras internacionales y le ayudamos a preparar una solicitud completa y clara. Nuestra asesoría es gratuita y usted paga la misma prima que si contratara directamente.

Si tiene antecedentes médicos, lo más sencillo es empezar con una conversación. Hable con un asesor por WhatsApp, por videollamada o por mensaje, y le diremos qué aseguradoras tienen más probabilidades de ofrecerle condiciones adecuadas.

Recurso útil: Organización Mundial de la Salud: cobertura sanitaria universal