Seguro médico para expatriados en Europa: lo que debe saber

¿Cómo funciona la atención médica para los expatriados en Europa?

Europa tiene algunos de los mejores sistemas de salud públicos del mundo, así que quizá se pregunte si realmente necesita un seguro médico para expatriados en Europa. La respuesta depende de dónde viva, de si trabaja allí, de su nacionalidad y de su visa. Cada país gestiona su propio sistema, con sus propias normas sobre quién puede afiliarse y cuándo.

En la mayoría de los países, la atención pública se financia con impuestos o con cotizaciones obligatorias, y los residentes que forman parte del sistema pagan poco o nada en el momento de la atención. Sin embargo, los recién llegados pueden tener que esperar un tiempo antes de poder inscribirse, estar cubiertos solo en parte o no tener derecho en absoluto si no trabajan en el país. Las listas de espera para tratamientos no urgentes también pueden ser largas.

El seguro médico privado cubre esas carencias. Puede cubrirle antes de que se afilie al sistema público, darle un acceso más rápido a especialistas y hospitales privados, y protegerle más allá de las fronteras. Nuestra guía sobre el seguro internacional, local y de viaje explica las diferencias.

Atención pública y privada: algunos ejemplos por país

Reino Unido

El NHS ofrece atención gratuita en el momento de su uso a las personas con residencia habitual. La mayoría de los solicitantes de visa que llegan por más de seis meses pagan el Immigration Health Surcharge junto con su solicitud, lo que les da acceso al NHS. Debido a las listas de espera, muchas personas también acuden a hospitales privados, como The London Clinic, The Wellington Hospital o Cromwell Hospital en Londres.

Francia

Francia tiene un sistema universal. Los trabajadores suelen afiliarse rápidamente, y los demás residentes generalmente pueden hacerlo tras tres meses de residencia estable. El sistema reembolsa gran parte de los gastos, y la mayoría de los residentes añaden una póliza complementaria, conocida como mutuelle. En París, el American Hospital of Paris es un hospital privado con larga trayectoria, conocido por los pacientes internacionales.

Alemania

El seguro médico es obligatorio para todas las personas que viven en Alemania. Muchos empleados se afilian al sistema público obligatorio, mientras que quienes tienen ingresos más altos y muchos trabajadores autónomos pueden elegir un seguro privado alemán. Una póliza internacional para expatriados no siempre se acepta como prueba de cobertura para un permiso de residencia, así que compruébelo antes de contar con ella.

Países Bajos y Suiza

En los Países Bajos, las personas que viven o trabajan en el país generalmente están obligadas a contratar el seguro médico básico neerlandés, aunque ya tengan una póliza internacional. En Suiza, el seguro médico básico es obligatorio para los residentes, que suelen disponer de tres meses desde su llegada para afiliarse; en algunos casos es posible obtener una exención, pero debe solicitarse al cantón.

España y Portugal

Ambos países tienen buenos sistemas públicos, y la atención privada suele ser más asequible que en el norte de Europa, con grupos hospitalarios privados en todas las ciudades principales. Algunas vías de residencia, como la visa de residencia no lucrativa de España, exigen un seguro médico privado que cumpla las condiciones fijadas por el consulado, que pueden ser estrictas, por ejemplo en cuanto a los copagos.

Los nombres de hospitales mencionados son ejemplos, no recomendaciones. Compruebe siempre la red de una póliza y si ofrece pago directo.

¿Necesita un seguro médico para obtener una visa europea?

A menudo, sí. Para estancias cortas, la visa Schengen exige un seguro médico de viaje con una cobertura mínima de 30.000 EUR, válido en todo el espacio Schengen. Para estancias largas, muchas visas nacionales y permisos de residencia piden un comprobante de seguro médico, sobre todo a quienes no trabajarán en el país, como jubilados, estudiantes y personas con recursos propios.

Cada país, y a veces cada consulado, fija sus propias condiciones sobre lo que se acepta: el nivel de cobertura, los copagos, la duración de la póliza o dónde está autorizada la aseguradora. Consulte los requisitos oficiales más recientes antes de presentar su solicitud, y pida un certificado de seguro en el formato que espera la autoridad.

¿Piensa jubilarse en Europa? Los pensionistas de la UE que se trasladan dentro de la UE podrían utilizar un formulario S1 de su país de origen. Los demás suelen necesitar una cobertura privada; lea nuestra guía sobre el seguro médico después de los 60.

¿Basta la tarjeta EHIC para los expatriados en Europa?

No. La Tarjeta Sanitaria Europea (EHIC, por sus siglas en inglés) y la Global Health Insurance Card (GHIC) del Reino Unido dan acceso a la atención pública médicamente necesaria durante una estancia temporal en otro país incluido en el sistema, en las mismas condiciones que los residentes locales. Solo son para personas aseguradas en un sistema público europeo, no cubren la atención privada y no pagan la repatriación.

Una vez que se muda a otro país, debe inscribirse en su sistema, si tiene derecho, o contar con una cobertura privada.

El costo de la atención privada y la necesidad de evacuación

El costo de la atención privada varía mucho en Europa. Suiza y el Reino Unido están entre los lugares más caros para recibir tratamiento privado, mientras que los precios en el sur y el este de Europa suelen ser más bajos. Dentro del sistema público, es posible que aún tenga que pagar parte de la factura, según el país.

La evacuación se necesita con menos frecuencia en Europa Occidental, porque rara vez hay un buen hospital lejos. Aun así, es importante si vive en una isla, en la montaña o en una zona rural, y en algunos países el rescate en montaña se cobra al paciente. La repatriación a su país de origen tras una enfermedad o un accidente grave es otro motivo para tener una póliza internacional.

Qué buscar en un seguro médico para expatriados en Europa

• Primero, las normas locales: cuando un seguro local es obligatorio, una póliza internacional puede complementarlo en lugar de sustituirlo.
• Zona de cobertura: las pólizas solo para Europa pueden ser más baratas; una cobertura mundial excepto Estados Unidos conviene a quienes viajan a otros continentes o tienen familia en otro lugar.
• Portabilidad: una póliza internacional puede acompañarle de un país a otro, lo que conviene a quienes se mudan a menudo.
• Atención ambulatoria, maternidad y salud mental, según sus necesidades; la maternidad suele tener un período de espera.
• Deducible y moneda: elija un deducible que pueda asumir y una moneda acorde con sus ingresos.
• Documentos para la visa: asegúrese de que la aseguradora pueda emitir un certificado que cumpla los requisitos de su consulado.

Nuestra página de seguro de salud internacional explica estas opciones con más detalle.

Consejos prácticos para expatriados que se mudan a Europa

• Inscríbase en el sistema local en cuanto tenga derecho, y mantenga su cobertura privada hasta estar completamente registrado.
• Busque pronto un médico general local; en algunos países necesita una derivación del médico general para ver a un especialista.
• Lleve un resumen de su historial médico y de sus recetas, traducido si es posible.
• Solicite la autorización previa antes de un tratamiento programado en un hospital privado.

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Recurso útil: OMS, Oficina Regional para Europa