Seguro de salud para expatriados en Estados Unidos y Canadá: guía

Seguro de salud para expatriados en Estados Unidos y Canadá: por qué hay que planificarlo

Mudarse a Norteamérica es emocionante, pero la atención médica es el terreno donde muchos recién llegados se llevan sorpresas. El seguro de salud para expatriados en Estados Unidos y Canadá funciona de forma muy distinta en cada país. Estados Unidos tiene una de las atenciones médicas más caras del mundo y ningún sistema público universal. Canadá tiene un seguro de salud público gestionado por cada provincia, pero presenta vacíos y, en algunas provincias, un período de espera para los recién llegados.

Esta guía explica cómo funciona cada sistema, cuánto cuesta la atención privada, qué normas pueden aplicarse a su visa y qué buscar en un seguro de salud internacional cuando se muda a Nueva York, Toronto, Vancouver o cualquier otro lugar.

¿Cómo funciona la atención médica en Estados Unidos y Canadá?

Estados Unidos: un sistema mayoritariamente privado y basado en seguros

En Estados Unidos, la mayoría de las personas obtienen su seguro de salud a través de su empleador, contratan una póliza de forma individual o tienen derecho a un programa gubernamental. Los dos principales programas públicos, Medicare (principalmente para personas de 65 años o más) y Medicaid (para personas con bajos ingresos), tienen requisitos de elegibilidad que la mayoría de los expatriados recién llegados no cumplirán. Los hospitales y los médicos son en gran parte privados o sin fines de lucro, y facturan al paciente o a la aseguradora cada consulta, cada prueba y cada noche de hospitalización.

Los servicios de urgencias de los hospitales deben evaluar y estabilizar a cualquier persona que llegue con una urgencia, sea cual sea su capacidad de pago. Eso no significa que la atención sea gratuita: la factura llega después.

Canadá: cobertura pública gestionada por las provincias

El seguro de salud público de Canadá lo organiza cada provincia y territorio, por ejemplo OHIP en Ontario, MSP en Columbia Británica y RAMQ en Quebec. Si reúne los requisitos, los servicios médicos y hospitalarios médicamente necesarios están cubiertos sin factura en el momento de la atención. La elegibilidad depende de su situación migratoria y de la provincia, y algunas provincias, como Columbia Británica y Quebec, aplican actualmente un período de espera de hasta unos tres meses para los nuevos residentes. Consulte las normas más recientes con el ministerio de salud de su provincia antes de llegar.

Los planes públicos también dejan vacíos. La atención dental, los lentes, las habitaciones privadas en el hospital y muchos medicamentos con receta tomados fuera del hospital no suelen estar totalmente cubiertos, por lo que muchos canadienses tienen una cobertura adicional a través de su empleador. Los tiempos de espera para ver a un especialista o para una cirugía programada también pueden ser largos.

¿Cuánto cuesta la atención privada y dónde se tratan los expatriados?

Estados Unidos es la principal razón por la que las pólizas internacionales ofrecen una zona de cobertura "excluido Estados Unidos". Sin seguro, una hospitalización breve o una operación pueden costar fácilmente decenas de miles de dólares, e incluso las consultas habituales con especialistas y las pruebas de imagen son caras. Los precios también varían mucho entre hospitales y entre estados, lo que dificulta prever cuánto pagará.

La calidad de la atención es alta en ambos países. En Estados Unidos, entre los hospitales conocidos que tratan a muchos pacientes internacionales figuran, por ejemplo, NewYork-Presbyterian y Mount Sinai en Nueva York, Cedars-Sinai en Los Ángeles y Massachusetts General Hospital en Boston, así como centros especializados como Mayo Clinic y Cleveland Clinic. En Canadá, la mayor parte de la atención hospitalaria se presta en hospitales públicos, incluidos grandes hospitales universitarios en Toronto, Vancouver y Montreal, mientras que las clínicas privadas ofrecen sobre todo servicios no incluidos en los planes públicos, como algunas pruebas diagnósticas, fisioterapia o atención dental.

Antes de confiar en un hospital, compruebe que forma parte de la red de su aseguradora y si ofrece pago directo, para que la aseguradora pague al hospital y usted no tenga que adelantar grandes sumas. Nuestra guía pago directo o reembolso explica cómo funciona.

¿Es obligatorio el seguro de salud para expatriados en Estados Unidos o Canadá?

No existe una norma única para todos, así que consulte siempre los requisitos oficiales más recientes para su visa y para su estado o provincia.

• Estados Unidos: actualmente no existe ninguna penalización federal por no tener seguro, aunque algunos estados tienen sus propias normas. Algunas visas también conllevan requisitos de seguro. Los visitantes de intercambio con visa J-1, por ejemplo, deben tener un seguro de salud que cumpla los estándares mínimos fijados por el Departamento de Estado de Estados Unidos, y muchas universidades exigen a los estudiantes internacionales afiliarse a su seguro estudiantil o demostrar una cobertura equivalente. Los empleadores suelen ofrecer una póliza colectiva estadounidense, pero es posible que no le cubra bien cuando viaja o regresa a su país.
• Canadá: la cobertura pública no es automática a la llegada. Los recién llegados a menudo necesitan un seguro privado para cubrir el período de espera provincial, y las personas que no tienen derecho a la cobertura pública, como muchos visitantes, necesitan un seguro privado durante toda su estancia. Los padres y abuelos que solicitan la Super Visa deben presentar un comprobante de seguro médico privado.

¿Necesita cobertura de evacuación médica en Norteamérica?

La mayor parte de Estados Unidos y Canadá cuenta con excelentes hospitales, así que la evacuación tiene menos que ver con acceder a una buena atención y más con la distancia. En zonas remotas, como el norte de Canadá, Alaska o los grandes parques nacionales, una urgencia puede requerir una ambulancia aérea hasta el gran hospital más cercano, lo que resulta muy caro.

La repatriación también es importante. Si enferma gravemente, quizá prefiera recibir tratamiento, o recuperarse, en su país de origen, cerca de su familia. Un buen seguro de salud internacional incluye evacuación médica y repatriación, pero las condiciones varían de una póliza a otra. Nuestra guía sobre la evacuación médica explica cómo se organiza y qué suele estar cubierto.

Qué buscar en una póliza de salud para Estados Unidos y Canadá

• La zona de cobertura adecuada. Si vive en Estados Unidos, necesita una póliza que incluya Estados Unidos. Si vive en Canadá pero viaja a menudo a Estados Unidos, compruebe cómo trata la póliza esos viajes: según la póliza, Estados Unidos puede estar cubierto solo para urgencias o por completo a cambio de una prima más alta. Nuestra guía Zona de cobertura: ¿debe incluir Estados Unidos? explica la elección.
• Límites globales elevados. Como los precios en Estados Unidos son tan altos, un límite anual que parece generoso en otros lugares puede agotarse mucho más rápido tras una enfermedad grave.
• Cobertura ambulatoria. Las consultas con especialistas, las pruebas de imagen y los medicamentos con receta suman rápidamente en Estados Unidos. En Canadá, la cobertura ambulatoria ayuda a cubrir los vacíos del plan público.
• Redes y pago directo. En Estados Unidos, las aseguradoras suelen trabajar con redes de proveedores, y acudir a un hospital fuera de la red puede costarle más, según la póliza.
• Maternidad, dental y óptica, si los necesita. Las prestaciones de maternidad suelen tener un período de espera, y la atención dental es cara en ambos países.
• Deducible y copagos. Un deducible más alto reduce la prima, pero asegúrese de que podría asumirlo tras una estancia en un hospital estadounidense.

Consejos prácticos para expatriados que se mudan a Norteamérica

• Contrate una cobertura que empiece el día de su llegada, no el día en que comience su cobertura pública o la de su empleador.
• En Estados Unidos, compare cualquier póliza de empresa con una póliza internacional: la póliza de empresa puede funcionar solo en Estados Unidos y termina con el empleo, mientras que una póliza internacional le acompaña cuando viaja o se muda de nuevo.
• En Canadá, solicite su tarjeta de salud provincial en cuanto tenga derecho a ella y mantenga la cobertura privada hasta que la reciba.
• Para un tratamiento programado, solicite a su aseguradora una autorización previa antes de reservar. En Estados Unidos, este paso puede evitarle una factura elevada.
• Lleve en su teléfono su tarjeta del seguro y el número de asistencia 24 horas de su aseguradora.
• Informe a su asesor de cualquier enfermedad preexistente: la forma en que cada aseguradora las trata puede cambiar la póliza que más le conviene.

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Recurso útil: Organización Panamericana de la Salud