- Un contrat santé groupe est un contrat unique souscrit par l'entreprise, qui couvre vos salariés, et souvent leur famille, où qu'ils vivent et travaillent.
- Les petites et moyennes entreprises ont aussi accès aux contrats groupe : la taille minimale du groupe dépend de l'assureur.
- Le prix dépend de l'âge des membres de l'équipe, de leurs pays de résidence, de la zone de couverture et du niveau de garanties choisi.
- Un conseiller indépendant compare pour vous plusieurs assureurs, sans surcoût, et construit une proposition sur mesure.
Qu'est-ce que l'assurance santé groupe pour les PME ?
L'assurance santé groupe pour les PME est un contrat unique, souscrit par l'entreprise, qui couvre les frais médicaux d'un groupe de salariés. Pour une petite ou moyenne entreprise dont les collaborateurs sont répartis dans plusieurs pays, un contrat groupe international permet de couvrir tout le monde dans le même cadre, qu'ils travaillent à Singapour, Lisbonne, Dubaï ou Bali.
Au lieu que chaque salarié souscrive son propre contrat, l'entreprise choisit une seule fois l'assureur, les garanties et la zone de couverture. Les salariés adhèrent au contrat, et l'entreprise prend généralement en charge tout ou partie de la prime. De nombreux contrats groupe permettent aussi aux salariés d'ajouter leur conjoint et leurs enfants.
Pour les dirigeants et les responsables RH, l'intérêt est simple : un seul contrat, une seule date de renouvellement, un seul ensemble de règles, et un avantage que les salariés apprécient vraiment.
Pourquoi les équipes internationales ont besoin d'un autre type de contrat
Un contrat groupe local, souscrit dans un pays, est généralement conçu pour des personnes qui vivent et se font soigner dans ce pays. Cela convient à une équipe nationale, mais c'est souvent insuffisant quand vos collaborateurs sont répartis dans plusieurs pays.
Un contrat groupe international est pensé pour la mobilité. Selon le contrat, il peut offrir :
- Une couverture dans plusieurs pays, pour que les salariés puissent se faire soigner là où ils vivent et, souvent, là où ils voyagent.
- L'accès aux hôpitaux privés et le libre choix des médecins, ce qui compte dans les pays où le système public est limité ou difficile d'accès pour les étrangers.
- La prise en charge directe (tiers payant) dans les hôpitaux du réseau, pour que les salariés n'aient pas à avancer des sommes importantes.
- L'évacuation sanitaire vers un hôpital adapté lorsque le traitement nécessaire n'est pas disponible sur place.
- La continuité de la couverture lorsqu'un salarié est muté d'un bureau à un autre.
Si vous hésitez encore sur le type de couverture adapté à votre équipe, notre guide assurance internationale, locale ou voyage explique simplement les différences.
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Que couvre généralement un contrat santé entreprise ?
Les contrats groupe sont modulables. Vous partez d'un socle de garanties hospitalisation, puis vous ajoutez des options selon votre budget et les besoins de votre équipe. Les garanties et les plafonds exacts dépendent toujours de l'assureur et du contrat choisi.
Garanties de base
- Hospitalisation, chirurgie et honoraires des spécialistes pendant un séjour à l'hôpital
- Soins en hôpital de jour et, dans de nombreux contrats, traitement du cancer
- Soins d'urgence et, souvent, évacuation sanitaire
Options courantes
- Soins courants (ambulatoires) : consultations de généralistes et de spécialistes, examens, médicaments sur ordonnance
- Maternité : grossesse et accouchement, souvent avec des conditions spécifiques
- Dentaire et optique : contrôles, soins, lunettes ou lentilles
- Prévention : bilans de santé, vaccinations, soutien en santé mentale dans certains contrats
Pour une PME, une bonne approche consiste à fixer un socle solide pour tous, puis à décider s'il faut ajouter les soins courants, la maternité ou le dentaire pour l'ensemble des salariés ou seulement pour certaines catégories ou certains pays.
Combien coûte une assurance santé groupe pour une petite entreprise ?
Il n'existe pas de prix unique, car une prime groupe est calculée à partir du profil de votre équipe. Les principaux critères sont :
- L'âge des salariés et des ayants droit couverts
- Les pays : là où les personnes vivent et là où elles se feront soigner
- La zone de couverture, en particulier l'inclusion ou non des États-Unis, où les soins coûtent beaucoup plus cher (voir notre guide faut-il inclure les États-Unis)
- Le niveau de garanties : hospitalisation seule, ou avec soins courants, maternité et dentaire
- Les franchises et les quotes-parts : la part des frais payée par le salarié, qui fait baisser la prime
- La taille du groupe et, chez certains assureurs, l'historique des remboursements du groupe au renouvellement
Le meilleur moyen de savoir combien coûterait un contrat pour votre équipe est de demander un comparatif établi sur votre effectif réel. Un conseiller indépendant peut vous présenter plusieurs options côte à côte, d'un contrat hospitalisation essentiel à une couverture complète.
Antécédents médicaux et règles d'adhésion
Une question revient souvent : comment les assureurs traitent-ils les problèmes de santé existants des salariés ? Dans les contrats individuels, les candidats remplissent généralement un questionnaire de santé, et certaines pathologies peuvent être exclues. Les contrats groupe peuvent être plus souples, mais les règles dépendent de l'assureur et de la taille du groupe.
En général :
- Les petits groupes passent plus souvent par une forme de sélection médicale, par exemple un questionnaire pour chaque membre.
- Les groupes plus importants peuvent obtenir des conditions plus favorables, et certains assureurs peuvent accepter les antécédents médicaux sous certaines conditions.
- La plupart des contrats fixent des règles pour les nouveaux arrivants, par exemple l'obligation d'ajouter les nouveaux salariés dans un délai donné après leur arrivée.
Comme ces conditions varient beaucoup, il vaut la peine de les comparer aussi attentivement que le prix. Notre guide sur les antécédents médicaux à l'étranger présente les principales approches des assureurs.
Mettre en place un contrat groupe, étape par étape
- Listez votre équipe : les noms ne sont pas nécessaires au départ, mais il vous faudra les âges, les pays de résidence, les nationalités et les ayants droit à inclure.
- Fixez votre budget et vos objectifs : visez-vous une protection hospitalisation essentielle, ou un ensemble complet d'avantages pour attirer les talents ?
- Choisissez la zone de couverture : monde entier, monde entier hors États-Unis, ou une zone régionale.
- Comparez les propositions de plusieurs assureurs en regardant les garanties, les plafonds, les franchises, les réseaux d'hôpitaux, les règles d'adhésion et la qualité du service, pas seulement la prime.
- Vérifiez la partie administrative : comment ajouter et retirer des salariés, comment envoyer les demandes de remboursement, et quel accompagnement les salariés reçoivent dans leur langue et leur fuseau horaire.
- Présentez le contrat clairement à votre équipe, avec un court résumé de ce qui est couvert et de la façon de l'utiliser.
Découvrez comment nous construisons des propositions sur mesure pour les entreprises sur notre page Assurance entreprise & PME.
Pourquoi passer par un conseiller indépendant ?
Be Protected Abroad est un conseiller indépendant, pas un assureur. Nous comparons les contrats de 20+ assureurs internationaux et vous aidons à choisir celui qui correspond à votre équipe, à vos pays d'implantation et à votre budget. Notre conseil est gratuit : vous payez la même prime qu'en passant directement par l'assureur.
Pour une PME sans équipe dédiée aux avantages sociaux, c'est un gain de temps considérable. Nous vous expliquons simplement les différences entre les contrats, vous aidons à éviter les trous de couverture et restons votre interlocuteur après le démarrage du contrat, pour vos questions, l'aide aux demandes de remboursement et les renouvellements.
Prêt à explorer les options pour votre entreprise ? Parlez à l'un de nos conseillers et nous préparerons une proposition groupe sur mesure pour votre équipe.
Ressource utile : Organisation internationale du Travail : sécurité et santé au travail
Questions fréquentes
Combien de salariés faut-il pour souscrire un contrat santé groupe ?
Cela dépend de l'assureur. Certains assureurs internationaux acceptent de très petits groupes, d'autres exigent un effectif minimum plus élevé. Un conseiller indépendant peut vous indiquer les options ouvertes à la taille de votre équipe.
Les salariés peuvent-ils ajouter leur famille à un contrat entreprise ?
De nombreux contrats groupe permettent aux salariés d'ajouter leur conjoint et leurs enfants. L'entreprise peut choisir de payer pour les ayants droit ou de laisser les salariés les payer, selon la façon dont le contrat est organisé.
Un seul contrat groupe peut-il couvrir des salariés dans différents pays ?
Oui, c'est la raison d'être d'un contrat groupe international. Vous choisissez une zone de couverture qui inclut les pays où vit votre équipe, et les salariés y sont couverts par le même contrat, dans les conditions prévues par celui-ci.
Un contrat santé entreprise est-il déductible fiscalement ?
Le traitement fiscal varie d'un pays à l'autre et dépend de la façon dont le contrat est organisé. Renseignez-vous auprès de votre expert-comptable ou de votre conseiller fiscal dans chaque pays où vous employez du personnel.
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