Maladies préexistantes : obtenir une assurance santé à l'étranger

Qu'est-ce qu'une maladie préexistante ?

Si vous souffrez d'asthme, de diabète, d'hypertension, d'un problème de dos ou si vous avez déjà été opéré, vous vous demandez peut-être si vous pouvez encore obtenir une assurance santé à l'étranger. Bonne nouvelle : avoir une maladie préexistante ne signifie pas automatiquement que vous ne pouvez pas être assuré. Il faut en revanche comprendre comment les assureurs examinent vos antécédents médicaux.

Chaque assureur a sa propre définition, mais une maladie préexistante désigne généralement toute maladie, blessure ou tout symptôme dont vous aviez connaissance, ou dont vous auriez raisonnablement dû avoir connaissance, avant le début de votre couverture. Cela inclut souvent les problèmes de santé pour lesquels vous avez :

• reçu un traitement, des médicaments ou des conseils médicaux ;
• reçu un diagnostic, même si vous vous sentez bien aujourd'hui ;
• eu des symptômes, même sans diagnostic à ce stade.

Certaines définitions portent sur toute votre vie, d'autres sur un nombre d'années défini. Lisez toujours la définition dans le contrat que vous envisagez.

Comment les assureurs traitent-ils les maladies préexistantes ?

Lorsque vous faites votre demande d'adhésion, l'assureur examine votre déclaration de santé. Ce processus s'appelle la sélection médicale. Pour chaque problème de santé déclaré, le résultat est généralement l'un des suivants :

• Accepté sans restriction : le problème est couvert comme n'importe quel autre.
• Accepté avec une exclusion : le contrat vous couvre, mais pas pour ce problème ni, souvent, pour les problèmes qui y sont liés.
• Accepté avec une surprime : le problème est couvert, mais vous payez une prime plus élevée.
• Ajourné : l'assureur vous demande de refaire une demande plus tard, par exemple une fois le traitement terminé.
• Refusé : l'assureur ne propose pas de couverture. C'est moins fréquent, et un autre assureur peut décider autrement.

Un problème mineur, entièrement résolu depuis des années, est souvent traité très différemment d'une maladie qui nécessite un traitement continu. Les assureurs peuvent aussi demander des rapports médicaux avant de se prononcer.

Sélection médicale complète ou moratoire : quelle différence ?

Les assureurs utilisent deux grandes approches. Tous ne proposent pas les deux.

Sélection médicale complète

Vous remplissez un questionnaire de santé détaillé lors de votre demande. L'assureur l'examine et vous indique, avant le début de votre couverture, exactement ce qui est couvert et ce qui est exclu. Cela prend un peu plus de temps, mais vous savez à quoi vous en tenir dès le premier jour.

Sélection par moratoire

Vous répondez à moins de questions au départ. En contrepartie, les problèmes de santé que vous avez eus pendant une période donnée avant l'adhésion sont d'abord automatiquement exclus. Ils peuvent devenir couverts plus tard si vous passez une période continue sans symptômes, traitement ni conseil médical à leur sujet. Les durées exactes sont définies dans chaque contrat. C'est plus rapide à mettre en place, mais une incertitude peut subsister au moment d'une demande de remboursement, car l'assureur vérifie alors vos antécédents.

Pour les contrats groupe, certains assureurs proposent des conditions plus favorables, couvrant parfois les maladies existantes, selon la taille du groupe et l'assureur. Si vous dirigez une entreprise, notre page sur l'assurance entreprise et PME explique le fonctionnement d'une couverture groupe.

Pourquoi une déclaration honnête est essentielle

Il peut être tentant d'omettre un petit problème pour obtenir une offre sans réserve. Ne le faites pas. Si un assureur découvre plus tard qu'un élément pertinent n'a pas été déclaré, il peut refuser une demande de remboursement, modifier vos conditions ou, dans certains cas, résilier le contrat. Et cela pourrait arriver au moment précis où vous avez le plus besoin d'aide.

Les bonnes pratiques lors de votre demande :

• Déclarez tout ce qui vous est demandé, même si cela vous paraît mineur ou ancien.
• Soyez précis : indiquez les dates, les diagnostics, les traitements et précisez si le problème est résolu ou toujours en cours.
• Gardez votre dossier médical à portée de main. Un court rapport de votre médecin peut aider l'assureur à prendre une décision plus juste.
• Posez la question en cas de doute sur ce qu'il faut déclarer. Dans le doute, déclarez.

Et les maladies chroniques ?

Une maladie chronique est une maladie de longue durée qui nécessite un suivi continu, comme le diabète ou l'asthme. Les assureurs distinguent deux situations :

• Si vous en souffrez déjà au moment de votre demande, elle est évaluée comme une maladie préexistante, comme décrit plus haut.
• Si elle apparaît après le début de votre couverture, de nombreux contrats internationaux prennent en charge son traitement, parfois avec des plafonds spécifiques. Certains contrats ne couvrent que les phases aiguës, comme une poussée soudaine, et non le suivi à long terme.

C'est un point clé à comparer, surtout si vous comptez garder le même contrat pendant de nombreuses années. C'est aussi une bonne raison de vous assurer tôt, tant que vous êtes en bonne santé.

Conseils pratiques pour obtenir la meilleure couverture possible

1. Souscrivez tôt. Les problèmes qui apparaissent après le début de votre couverture sont généralement traités comme de nouvelles maladies, et non comme des maladies préexistantes.
2. Ne résiliez pas votre couverture actuelle avant qu'un nouveau contrat ait été confirmé par écrit, avec les éventuelles exclusions clairement indiquées.
3. Comparez plusieurs assureurs. Chacun évalue les antécédents médicaux à sa manière. L'un peut exclure une maladie quand un autre l'accepte avec une surprime.
4. Regardez le contrat dans son ensemble, pas seulement l'exclusion. Un contrat avec une petite exclusion et de solides garanties peut rester le meilleur choix.
5. Vérifiez les possibilités de révision. Certains assureurs réexaminent une exclusion plus tard si vous restez sans symptômes. Demandez si c'est possible.
6. Pensez à la couverture de votre employeur. Si votre employeur propose un contrat groupe, ses conditions pour les maladies existantes peuvent différer de celles d'un contrat individuel.

Pour une vue d'ensemble des points à comparer, consultez notre guide complet de l'assurance santé internationale pour expatriés.

Comment un conseiller peut-il vous aider avec une maladie préexistante ?

C'est là qu'un conseil indépendant fait vraiment la différence. Chez Be Protected Abroad, nous comparons les contrats de 20+ assureurs internationaux et vous aidons à préparer une demande complète et claire. Notre conseil est gratuit, et vous payez la même prime qu'en vous adressant directement à l'assureur.

Si vous avez des antécédents médicaux, le plus simple est d'en parler. Parlez à un conseiller sur WhatsApp, en visio ou par message, et nous vous dirons quels assureurs sont les plus susceptibles de vous proposer des conditions adaptées.

Ressource utile : Organisation mondiale de la Santé : couverture sanitaire universelle