- Les contrats individuels sont adaptés à chaque personne et lui appartiennent ; le contrat groupe est un contrat unique de l'entreprise qui couvre toute l'équipe.
- Pour les très petites équipes, des contrats individuels payés ou remboursés par l'entreprise peuvent être plus simples ; le contrat groupe devient intéressant à mesure que l'équipe grandit.
- La sélection médicale, la portabilité et la gestion sont souvent des différences plus importantes que la prime elle-même.
- Comparez les deux options sur le profil réel de votre équipe avant de décider.
Assurance santé individuelle ou groupe : quelle différence ?
Lorsqu'une petite entreprise décide d'offrir une couverture santé, l'une des premières questions est de choisir entre assurance santé individuelle ou groupe. Avec 2 à 20 personnes, les deux options peuvent fonctionner, et la bonne réponse dépend de votre équipe, de votre budget et de la croissance que vous prévoyez.
- Contrats individuels : chaque salarié a son propre contrat d'assurance santé internationale. L'entreprise peut payer directement la prime, la rembourser ou y contribuer par une allocation.
- Contrat groupe : l'entreprise souscrit un seul contrat qui couvre tous les salariés éligibles, et parfois leur famille, avec les mêmes conditions et la même date de renouvellement.
Aucune des deux n'est toujours meilleure. Ci-dessous, nous les comparons sur les points qui comptent le plus pour les fondateurs et les responsables RH.
Quand les contrats individuels conviennent-ils à une petite équipe ?
Les contrats individuels sont souvent bien adaptés lorsque :
- L'équipe est très petite, par exemple deux à cinq personnes, et les conditions groupe de certains assureurs ne sont pas encore accessibles ou intéressantes.
- Les besoins sont très différents : un salarié veut la couverture maternité, un autre une franchise élevée pour réduire la prime, un troisième vit dans une autre région.
- La portabilité compte : un contrat individuel appartient à la personne, qui peut généralement le conserver si elle quitte l'entreprise, selon les conditions de l'assureur. Cela peut être un vrai avantage pour les salariés.
- L'équipe est répartie dans des lieux très différents et vous préférez que chacun ait un contrat adapté à son lieu de vie.
Les principaux inconvénients sont la gestion, qui s'alourdit à chaque recrutement, et le fait que chaque personne passe généralement par une sélection médicale individuelle. Les problèmes de santé existants peuvent alors être exclus ou couverts sous conditions, selon l'assureur. Notre guide sur les maladies préexistantes à l'étranger explique les principales approches.
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Quand le contrat groupe est-il le meilleur choix ?
Le contrat groupe devient souvent la meilleure option à mesure que l'équipe grandit, ou lorsque l'entreprise veut offrir le même avantage à tous. Ses principaux atouts :
- Un seul contrat : une date de renouvellement, une facture, un ensemble de règles. Ajouter ou retirer des salariés est généralement plus simple.
- La cohérence : tout le monde bénéficie du même niveau de couverture, ce qui favorise l'équité et facilite la présentation de l'avantage à l'équipe.
- Des conditions d'adhésion potentiellement plus souples : selon l'assureur et la taille du groupe, un contrat groupe peut traiter les antécédents médicaux de façon plus favorable qu'un contrat individuel.
- La marque employeur : un contrat d'entreprise se présente facilement dans les offres d'emploi comme un avantage clair et apprécié.
En revanche, un contrat groupe est conçu autour de l'entreprise. Si un salarié part, sa couverture au titre du contrat groupe prend généralement fin, même si certains assureurs proposent de la poursuivre sur un contrat individuel. Les tailles minimales de groupe et les conditions varient d'un assureur à l'autre.
Notre guide de l'assurance santé groupe pour les PME explique plus en détail le fonctionnement des contrats d'entreprise.
Comparer le coût, la gestion et la couverture
Coût
On est tenté de penser qu'un contrat groupe est toujours moins cher. Ce n'est pas forcément vrai pour les très petites équipes. Les primes dépendent des âges, des lieux de résidence, de la zone de couverture et du niveau de garanties, pour les deux types de contrat. La seule façon fiable de le savoir est de comparer des devis pour votre équipe réelle.
Gestion
Avec des contrats individuels, vous ou vos salariés gérez plusieurs contrats avec des dates de renouvellement différentes. Avec un contrat groupe, tout est centralisé. Pour une équipe qui recrute régulièrement, cet écart se creuse vite.
Antécédents médicaux
Les contrats individuels évaluent généralement la santé de chaque personne. Les contrats groupe peuvent être plus souples, mais les petits groupes passent souvent quand même par une forme de sélection médicale. Comparez les conditions exactes, pas seulement le prix.
Souplesse des garanties
Les contrats individuels permettent à chacun de choisir ses options. Le contrat groupe permet à l'entreprise de fixer un standard, parfois avec des niveaux différents selon les catégories de personnel.
Portabilité
Un contrat individuel suit le salarié ; la couverture groupe est liée à son emploi dans votre entreprise.
Deux exemples de petites équipes
Pour rendre cela plus concret, voici deux situations types. Ce sont des exemples simplifiés, pas des règles.
Une équipe de trois personnes réparties dans trois pays
Une petite agence compte une fondatrice en Indonésie, un designer au Portugal et un développeur en Thaïlande. Leurs âges et leurs besoins sont très différents, et la fondatrice a déjà un contrat individuel dont elle est satisfaite. Ici, des contrats individuels payés par l'entreprise peuvent être une solution simple et souple, au moins jusqu'à ce que l'équipe grandisse.
Une équipe de douze personnes, surtout dans une même région
Une start-up en croissance compte douze salariés, la plupart en Asie du Sud-Est, et prévoit plusieurs recrutements cette année. Les fondateurs veulent que tout le monde ait les mêmes garanties et ne veulent pas gérer une douzaine de renouvellements séparés. Un contrat groupe sera sans doute plus simple à gérer et à expliquer, et il peut offrir des conditions d'adhésion plus favorables, selon l'assureur.
Une méthode pratique pour décider
- Décrivez votre équipe : nombre de personnes, âges, pays de résidence et personnes à charge.
- Anticipez : combien de personnes prévoyez-vous de recruter dans les un ou deux ans à venir, et où ?
- Fixez vos priorités : coût le plus bas, gestion la plus simple, meilleure couverture des problèmes de santé existants, ou souplesse maximale pour chacun.
- Comparez les deux options : demandez des devis individuels et une proposition groupe sur la base des mêmes garanties, pour une comparaison équitable.
- Faites le point chaque année : ce qui convient à une équipe de quatre peut ne plus convenir à une équipe de quinze. De nombreuses entreprises commencent par des contrats individuels et passent plus tard à un contrat groupe.
Si vous optez pour des contrats individuels pour l'instant, chaque salarié peut obtenir une comparaison personnalisée grâce à notre devis immédiat, en deux minutes environ.
Faites-vous aider pour choisir la bonne option
Be Protected Abroad est un conseiller indépendant. Nous comparons les contrats individuels et groupe de 20+ assureurs internationaux, et notre conseil est gratuit : vous payez la même prime qu'en passant directement par l'assureur. Pour les entreprises, nous préparons des propositions sur mesure ; consultez notre page Assurance entreprise & PME.
Vous ne savez pas quelle option convient à votre équipe ? Parlez à l'un de nos conseillers par WhatsApp, en visioconférence ou par message, et nous comparerons les deux options pour vous.
Ressource utile : Organisation internationale du Travail : sécurité et santé au travail
Questions fréquentes
Une entreprise peut-elle payer les contrats d'assurance santé individuels de ses salariés ?
Oui, de nombreuses petites entreprises paient ou remboursent les primes individuelles. Le traitement fiscal et social dépend du pays : vérifiez auprès de votre expert-comptable.
Que devient la couverture groupe lorsqu'un salarié quitte l'entreprise ?
La couverture au titre du contrat groupe prend généralement fin avec le contrat de travail. Certains assureurs proposent de la poursuivre sur un contrat individuel, selon leurs conditions.
Peut-on passer plus tard de contrats individuels à un contrat groupe ?
Oui, de nombreuses entreprises font ce choix en grandissant. Comparez attentivement les conditions, notamment le traitement des antécédents médicaux, avant que les salariés ne quittent leurs contrats individuels.
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