- Les salariés en télétravail et nomades se retrouvent souvent entre deux systèmes de santé nationaux : ils ont besoin d'une couverture qui les suit d'un pays à l'autre.
- L'assurance voyage est conçue pour les courts séjours et les urgences, pas pour les soins de long terme.
- Les contrats santé internationaux sont généralement liés à un pays de résidence : il est donc important de savoir où chaque personne est basée.
- Un contrat entreprise offre au personnel à distance une couverture homogène et montre que l'entreprise prend son bien-être au sérieux.
Pourquoi les équipes en télétravail et nomades demandent une approche différente
Le télétravail a changé la façon dont les entreprises recrutent. Une start-up de Singapour peut avoir un développeur à Bali, un designer à Lisbonne et un responsable commercial qui partage son temps entre le Mexique et l'Espagne. Trouver une bonne assurance santé pour les équipes en télétravail et nomades numériques est l'une des premières questions pratiques que cela soulève.
La difficulté, c'est que la plupart des systèmes de santé et de nombreux contrats d'assurance locaux sont liés à un seul pays. Une personne qui vit à l'étranger, change de pays tous les quelques mois ou travaille pour une entreprise immatriculée ailleurs n'a pas forcément droit aux soins publics là où elle se trouve, et la couverture de son pays d'origine peut ne pas s'appliquer à l'étranger. Sans contrat, une hospitalisation ou une évacuation peut coûter très cher, au salarié et parfois à l'entreprise.
L'assurance voyage suffit-elle aux nomades numériques ?
Beaucoup de nomades commencent par une assurance voyage, car elle est bon marché et facile à souscrire en ligne. Elle a son utilité, mais elle n'est pas conçue pour les personnes qui vivent et travaillent à l'étranger sur le long terme.
- L'assurance voyage se concentre sur les urgences pendant un voyage : un accident, une maladie soudaine, parfois des bagages perdus. Elle impose souvent une durée maximale de voyage et ne couvre généralement pas les soins de routine, les traitements au long cours ni les maladies chroniques.
- L'assurance santé internationale est un contrat annuel conçu pour les personnes qui vivent hors de leur pays d'origine. Elle peut couvrir l'hospitalisation et, en option, les soins courants, la maternité, le dentaire et les bilans de santé, dans de nombreux pays à la fois.
Pour un salarié qui restera à l'étranger un an ou plus, l'assurance santé internationale est généralement le choix le plus adapté. Notre guide assurance internationale, locale ou voyage détaille les différences.
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Comment fonctionnent les contrats santé internationaux pour les salariés mobiles
Les contrats internationaux sont souples, mais pas illimités. Avant d'en choisir un pour une équipe à distance, il est utile d'en comprendre quelques principes de base.
Pays de résidence
La plupart des assureurs demandent le pays de résidence principal de chaque membre. Il peut influer sur la prime, sur les règles applicables et sur l'obligation éventuelle de souscrire un contrat local. En cas de déménagement, il faut généralement prévenir l'assureur. Les règles pour les personnes sans base fixe varient selon l'assureur : décrivez donc clairement la situation de chacun lorsque vous demandez un devis.
Zone de couverture
La zone de couverture définit où les soins sont pris en charge. Les choix courants sont le monde entier, le monde entier hors États-Unis, ou une zone régionale. Les soins aux États-Unis sont très chers, donc les inclure augmente la prime. Notre guide faut-il inclure les États-Unis peut vous aider à décider.
Séjours dans le pays d'origine
Certains contrats fixent des conditions à la couverture dans le pays de nationalité de l'assuré ou à la durée des séjours dans ce pays. Cela dépend du contrat : vérifiez ce point si les membres de votre équipe rentrent souvent chez eux.
Évacuation et urgences
Les nomades séjournent parfois dans des endroits où les soins de pointe ne sont pas disponibles sur place. L'évacuation sanitaire, incluse dans de nombreux contrats internationaux, permet de transférer un patient vers un hôpital adapté si nécessaire.
Une entreprise doit-elle assurer ses salariés en télétravail et nomades ?
Il n'existe pas de règle unique, et la réponse dépend de vos contrats et des pays concernés. Certains télétravailleurs sont salariés, d'autres sont prestataires, et les obligations diffèrent. Pour les questions juridiques et fiscales, consultez un spécialiste qualifié dans les pays concernés.
D'un point de vue pratique, proposer une assurance santé présente toutefois des avantages évidents :
- Tranquillité d'esprit : les salariés savent qu'ils peuvent se faire soigner rapidement, où qu'ils soient.
- Continuité : l'activité est moins perturbée quand quelqu'un tombe malade, car il accède rapidement aux soins.
- Attractivité et fidélisation : une bonne couverture fait partie des avantages les plus appréciés des télétravailleurs, car ils ne peuvent pas compter sur un système national.
- Cohérence : tous les membres de l'équipe bénéficient du même niveau de protection, quel que soit leur pays.
Les entreprises organisées d'abord en télétravail peuvent souvent couvrir leur équipe avec un seul contrat groupe international. Pour en savoir plus, consultez notre page Assurance entreprise & PME.
Les points à vérifier avant de choisir un contrat pour une équipe à distance
- Où vivent les membres de l'équipe : notez le pays de résidence de chacun et la fréquence de ses déménagements.
- Où ils voyagent : assurez-vous que la zone de couverture correspond, avec ou sans les États-Unis.
- Réseaux d'hôpitaux et prise en charge directe : vérifiez qu'il existe des hôpitaux du réseau dans les villes où votre équipe passe du temps, pour lui éviter d'avoir toujours à avancer les frais.
- Soins courants : décidez si les soins du quotidien, comme les consultations chez le généraliste et les médicaments sur ordonnance, doivent être inclus, ou seulement l'hospitalisation.
- Outils numériques : une application ou un espace en ligne pour les demandes de remboursement et la recherche de médecins change tout pour les personnes en déplacement.
- Assistance sur plusieurs fuseaux horaires : vérifiez comment et quand l'équipe d'assistance de l'assureur peut être jointe.
- Règles d'adhésion : comprenez comment les nouvelles recrues sont ajoutées et s'il y a des questions de santé ou des exclusions pour les antécédents médicaux.
Il est aussi utile de penser aux personnes derrière les profils. Une équipe à distance mêle souvent des situations très différentes : un développeur célibataire qui change de pays tous les quelques mois, un manager installé dans une ville avec son conjoint et ses enfants, un freelance qui travaille une partie de l'année depuis chez lui. Un contrat adapté à l'un ne conviendra pas forcément aux autres. Avant de demander des devis, rédigez une courte description de chaque situation. La comparaison sera plus rapide et vous éviterez les mauvaises surprises, par exemple un membre de la famille non couvert ou un pays situé hors de la zone de couverture.
Contrats groupe ou individuels pour une équipe répartie ?
Pour une petite équipe à distance, vous pouvez soit souscrire des contrats individuels pour chaque personne, soit mettre en place un contrat groupe. Les contrats individuels offrent à chacun une couverture adaptée à sa situation, mais la gestion s'alourdit à chaque recrutement. Un contrat groupe centralise tout dans un seul contrat et est souvent plus simple à gérer à mesure que l'équipe grandit. Notre guide contrats individuels ou groupe pour les petites équipes compare les deux options.
Be Protected Abroad est un conseiller indépendant. Nous comparons les contrats de 20+ assureurs internationaux, et notre conseil est gratuit. Si vous souhaitez de l'aide pour trouver la bonne couverture pour votre équipe en télétravail ou nomade, parlez à l'un de nos conseillers.
Ressource utile : Organisation internationale du Travail : sécurité et santé au travail
Questions fréquentes
Un nomade numérique sans adresse fixe peut-il souscrire une assurance santé internationale ?
Cela dépend de l'assureur. La plupart demandent un pays de résidence principal, et leurs règles pour les personnes qui se déplacent souvent varient. Un conseiller peut vous aider à trouver un contrat adapté à un mode de vie nomade.
L'assurance santé internationale couvre-t-elle les salariés à distance lorsqu'ils voyagent ?
En général oui, tant que les soins ont lieu dans la zone de couverture du contrat. Un long séjour dans un autre pays ou un changement de résidence peut devoir être signalé à l'assureur.
Peut-on ajouter des prestataires à un contrat santé entreprise ?
Certains assureurs acceptent les prestataires ou les freelances dans un contrat groupe, d'autres uniquement les salariés. Cela dépend des règles de l'assureur : mentionnez-le donc lorsque vous demandez une proposition.
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