Seguro médico para equipos remotos y nómadas digitales: guía

Por qué los equipos remotos y nómadas necesitan otro enfoque

El trabajo remoto ha cambiado la forma de contratar de las empresas. Una startup de Singapur puede tener un desarrollador en Bali, una diseñadora en Lisboa y un responsable de ventas que se mueve entre México y España. Encontrar un buen seguro médico para equipos remotos y nómadas digitales es una de las primeras cuestiones prácticas que esto plantea.

El problema es que la mayoría de los sistemas de salud y muchos seguros locales están vinculados a un solo país. Alguien que vive en el extranjero, cambia de país cada pocos meses o trabaja para una empresa registrada en otro lugar puede no tener derecho a la atención médica pública donde se encuentra, y la cobertura de su país de origen puede no aplicarse en el extranjero. Sin un seguro, una hospitalización o una evacuación pueden resultar muy caras, para el empleado y a veces para la empresa.

¿Basta un seguro de viaje para los nómadas digitales?

Muchos nómadas empiezan con un seguro de viaje porque es barato y fácil de contratar en línea. Tiene su utilidad, pero no está pensado para personas que viven y trabajan en el extranjero a largo plazo.

• El seguro de viaje se centra en las emergencias durante un viaje: un accidente, una enfermedad repentina y, a veces, la pérdida de equipaje. A menudo tiene una duración máxima de viaje y, por lo general, no cubre la atención de rutina, los tratamientos continuos ni las enfermedades crónicas.
• El seguro médico internacional es un plan anual diseñado para personas que viven fuera de su país de origen. Puede cubrir el tratamiento hospitalario y, con opciones, las consultas ambulatorias, la maternidad, el dental y los chequeos médicos, en muchos países a la vez.

Para un empleado que va a estar en el extranjero un año o más, el seguro médico internacional suele ser la opción más adecuada. Nuestra guía sobre seguro internacional, local o de viaje explica las diferencias con más detalle.

Cómo funcionan los seguros médicos internacionales para empleados con movilidad

Los planes internacionales son flexibles, pero no ilimitados. Antes de elegir uno para un equipo remoto, conviene entender algunos conceptos básicos.

País de residencia

La mayoría de las aseguradoras piden el país de residencia principal de cada miembro. Puede influir en la prima, en las reglas que se aplican y en si se exige un seguro local. Si alguien se muda, normalmente debe informar a la aseguradora. Las reglas para las personas sin base fija varían según la aseguradora, así que describa con claridad la situación de cada persona cuando pida una cotización.

Zona de cobertura

La zona de cobertura define dónde está cubierto el tratamiento. Las opciones habituales son mundial, mundial excepto Estados Unidos, o una zona regional. Los tratamientos en Estados Unidos son muy caros, por lo que incluirlos aumenta la prima. Nuestra guía sobre si conviene incluir Estados Unidos puede ayudarle a decidir.

Tiempo en el país de origen

Algunos planes fijan condiciones sobre la cobertura en el país de nacionalidad del asegurado o sobre el tiempo que pasa allí. Depende del plan, así que compruébelo si su equipo viaja a menudo a su país.

Evacuación y emergencias

Los nómadas pasan a veces temporadas en lugares donde no hay atención médica avanzada disponible. La evacuación médica, incluida en muchos planes internacionales, permite trasladar a un paciente a un hospital adecuado cuando es necesario.

¿Debe una empresa asegurar a sus trabajadores remotos y nómadas?

No hay una regla única, y la respuesta depende de sus contratos y de los países implicados. Algunos trabajadores remotos son empleados, otros son contratistas independientes, y las obligaciones son distintas. Para las cuestiones legales y fiscales, consulte a un asesor especializado en los países correspondientes.

Desde un punto de vista práctico, sin embargo, ofrecer un seguro médico tiene ventajas claras:

• Tranquilidad: los empleados saben que pueden recibir atención rápidamente, estén donde estén.
• Continuidad: la actividad se ve menos afectada cuando alguien se enferma, porque puede acceder rápidamente a la atención médica.
• Atracción y retención: una buena cobertura es uno de los beneficios que más valoran los trabajadores remotos, porque no pueden contar con un sistema nacional.
• Coherencia: todos los miembros del equipo tienen el mismo nivel de protección, sea cual sea su ubicación.

Las empresas que trabajan principalmente en remoto suelen poder cubrir a su equipo con una sola póliza colectiva internacional. Más información en nuestra página Seguro para empresas y pymes.

Qué revisar antes de elegir un plan para un equipo remoto

1. Dónde vive cada persona: anote el país de residencia de cada uno y con qué frecuencia se muda.
2. Adónde viajan: asegúrese de que la zona de cobertura corresponda, con o sin Estados Unidos.
3. Redes de hospitales y pago directo: compruebe que haya hospitales de la red en las ciudades donde su equipo pasa tiempo, para que no siempre tengan que pagar por adelantado.
4. Cobertura ambulatoria: decida si debe incluirse la atención del día a día, como las consultas de médico general y los medicamentos recetados, o solo el tratamiento hospitalario.
5. Herramientas digitales: una aplicación o un portal en línea para las reclamaciones y para encontrar médicos marca una gran diferencia para quienes se desplazan constantemente.
6. Asistencia en distintas zonas horarias: compruebe cómo y cuándo se puede contactar con el equipo de asistencia de la aseguradora.
7. Reglas de adhesión: entienda cómo se incorporan las nuevas contrataciones y si hay preguntas de salud o exclusiones por enfermedades preexistentes.

También ayuda pensar en las personas que hay detrás de los perfiles. Un equipo remoto suele combinar situaciones muy distintas: un desarrollador soltero que cambia de país cada pocos meses, un responsable instalado en una ciudad con su pareja y sus hijos, un trabajador independiente que pasa parte del año trabajando desde casa. Un plan que conviene a uno puede no convenir a los demás. Antes de pedir cotizaciones, escriba una breve descripción de cada situación. Así la comparación es más rápida y se evitan sorpresas más adelante, por ejemplo, un familiar que no está cubierto o un país que queda fuera de la zona de cobertura.

¿Planes colectivos o individuales para un equipo distribuido?

Para un equipo remoto pequeño, puede contratar un plan individual para cada persona o crear una póliza colectiva. Los planes individuales ofrecen a cada persona una póliza adaptada a su situación, pero la gestión aumenta con cada contratación. Una póliza colectiva centraliza todo en un solo contrato y suele ser más fácil de gestionar a medida que el equipo crece. Nuestra guía sobre planes individuales o colectivos para equipos pequeños compara ambas opciones.

Be Protected Abroad es un asesor independiente. Comparamos planes de 20+ aseguradoras internacionales y nuestra asesoría es gratuita. Si desea ayuda para encontrar la cobertura adecuada para su equipo remoto o nómada, hable con uno de nuestros asesores.

Recurso útil: Organización Internacional del Trabajo: seguridad y salud en el trabajo