Seguro de salud individual o colectivo para equipos de 2 a 20 personas

Seguro de salud individual o colectivo: ¿cuál es la diferencia?

Cuando una pequeña empresa decide ofrecer cobertura médica, una de las primeras preguntas es si elegir un seguro de salud individual o colectivo. Con un equipo de 2 a 20 personas, ambas opciones pueden funcionar, y la respuesta adecuada depende de su equipo, de su presupuesto y de cómo prevé crecer.

• Pólizas individuales: cada empleado tiene su propia póliza de seguro de salud internacional. La empresa puede pagar la prima directamente, reembolsarla o contribuir mediante una asignación.
• Pólizas colectivas: la empresa contrata una sola póliza que cubre a todos los empleados elegibles, y a veces a sus familias, con el mismo contrato y la misma fecha de renovación.

Ninguna es siempre mejor. A continuación, las comparamos en los puntos que más importan a los fundadores y a los responsables de recursos humanos.

¿Cuándo tienen sentido las pólizas individuales para un equipo pequeño?

Las pólizas individuales suelen ser una buena opción cuando:

• El equipo es muy pequeño, por ejemplo de dos a cinco personas, y las condiciones colectivas de algunas aseguradoras aún no están disponibles o no resultan atractivas.
• Las personas tienen necesidades muy diferentes: un empleado quiere cobertura de maternidad, otro quiere un deducible alto para mantener baja la prima, un tercero vive en otra región.
• La portabilidad importa: una póliza individual pertenece a la persona, por lo que normalmente puede conservarla si deja la empresa, según las condiciones de la aseguradora. Puede ser una verdadera ventaja para los empleados.
• El personal está repartido en lugares muy distintos y usted prefiere que cada persona tenga una póliza adaptada a su lugar de residencia.

Los principales inconvenientes son la gestión administrativa, que aumenta con cada nueva contratación, y el hecho de que cada persona suele pasar por una evaluación médica individual. Las enfermedades existentes pueden entonces quedar excluidas o cubiertas con condiciones, según la aseguradora. Nuestra guía sobre las enfermedades preexistentes en el extranjero explica los principales enfoques.

¿Cuándo es mejor opción una póliza de salud colectiva?

Una póliza colectiva suele convertirse en la mejor opción a medida que el equipo crece, o cuando la empresa quiere ofrecer el mismo beneficio a todos. Sus principales ventajas son:

• Un solo contrato: una fecha de renovación, una factura, un conjunto de reglas. Dar de alta y de baja a los empleados suele ser más sencillo.
• Coherencia: todos reciben el mismo nivel de cobertura, lo que favorece la equidad y facilita explicar el beneficio al equipo.
• Condiciones de adhesión potencialmente más flexibles: según la aseguradora y el tamaño del grupo, las pólizas colectivas pueden tratar el historial médico de forma más favorable que las pólizas individuales.
• Marca empleadora: una póliza de empresa es fácil de presentar en las ofertas de empleo como un beneficio claro y valorado.

Por otro lado, una póliza colectiva está diseñada en función de la empresa. Si un empleado se va, su cobertura en la póliza colectiva suele terminar, aunque algunas aseguradoras ofrecen la posibilidad de continuar con una póliza individual. Los tamaños mínimos de grupo y las condiciones varían de una aseguradora a otra.

Nuestra guía sobre el seguro de salud colectivo para pymes explica con más detalle cómo funcionan las pólizas de empresa.

Comparación de costo, gestión y cobertura

Costo

Es tentador suponer que una póliza colectiva siempre es más barata. No es necesariamente así en equipos muy pequeños. Las primas dependen de la edad, el lugar de residencia, la zona de cobertura y el nivel de prestaciones, en ambos tipos de póliza. La única forma fiable de saberlo es comparar cotizaciones para su equipo real.

Gestión administrativa

Con pólizas individuales, usted o sus empleados gestionan varias pólizas con distintas fechas de renovación. Con una póliza colectiva, todo está centralizado. Para un equipo que contrata con regularidad, esta diferencia crece rápidamente.

Historial médico

Las pólizas individuales suelen evaluar la salud de cada persona. Las pólizas colectivas pueden ser más flexibles, pero los grupos pequeños a menudo pasan igualmente por cierta evaluación médica. Compare las condiciones exactas, no solo el precio.

Flexibilidad de las prestaciones

Las pólizas individuales permiten que cada persona elija sus propias opciones. Las pólizas colectivas permiten a la empresa fijar un estándar, a veces con distintos niveles para diferentes categorías de personal.

Portabilidad

Una póliza individual se queda con el empleado; la cobertura colectiva está ligada al empleo en su empresa.

Dos ejemplos de equipos pequeños

Para concretarlo, estas son dos situaciones típicas. Son ejemplos simplificados, no reglas.

Un equipo de tres personas repartido en tres países

Una pequeña agencia tiene una fundadora en Indonesia, un diseñador en Portugal y un desarrollador en Tailandia. Sus edades y necesidades son muy diferentes, y la fundadora ya tiene una póliza individual con la que está satisfecha. En este caso, las pólizas individuales pagadas por la empresa pueden ser una solución sencilla y flexible, al menos hasta que el equipo crezca.

Un equipo de doce personas, principalmente en una región

Una startup en crecimiento tiene doce empleados, la mayoría en el Sudeste Asiático, y prevé varias contrataciones este año. Los fundadores quieren que todos tengan los mismos beneficios y no quieren gestionar una docena de renovaciones por separado. Una póliza colectiva probablemente será más fácil de administrar y de explicar, y puede ofrecer condiciones de adhesión más favorables, según la aseguradora.

Una forma práctica de decidir

1. Describa su equipo: número de personas, edades, países de residencia y familiares a cargo.
2. Mire hacia adelante: ¿cuántas personas prevé contratar en los próximos uno o dos años, y dónde?
3. Defina sus prioridades: el menor costo, la gestión más sencilla, la mejor cobertura de las enfermedades existentes o la máxima flexibilidad para cada persona.
4. Compare ambas vías: solicite cotizaciones individuales y una propuesta colectiva basadas en las mismas prestaciones, para que la comparación sea justa.
5. Revise cada año: lo que conviene a un equipo de cuatro personas puede no convenir a uno de quince. Muchas empresas empiezan con pólizas individuales y pasan más adelante a una póliza colectiva.

Si por ahora opta por pólizas individuales, cada empleado puede obtener una comparación personalizada con nuestra cotización instantánea en unos dos minutos.

Reciba ayuda para elegir la opción adecuada

Be Protected Abroad es un asesor independiente. Comparamos pólizas individuales y colectivas de 20+ aseguradoras internacionales, y nuestra asesoría es gratuita: usted paga la misma prima que si contratara directamente. Para las empresas, preparamos propuestas a medida; consulte nuestra página Seguro para empresas y pymes.

¿No está seguro de qué vía conviene a su equipo? Hable con uno de nuestros asesores por WhatsApp, videollamada o mensaje, y compararemos ambas opciones por usted.

Recurso útil: Organización Internacional del Trabajo: seguridad y salud en el trabajo