Seguro médico para familias expatriadas: qué buscar en un plan

¿Por qué las familias expatriadas necesitan un seguro médico internacional?

Mudarse al extranjero con su pareja y sus hijos cambia la forma de ver el seguro médico para familias expatriadas. Ya no se trata solo de un accidente grave o de una hospitalización. Se trata de la visita al pediatra por una fiebre en plena noche, las vacunas, el brazo roto después de una excursión escolar, el dentista y quizá un nuevo bebé.

En muchos países, los expatriados no pueden contar con el sistema público, o pueden usarlo pero se enfrentan a largas esperas, barreras de idioma o estándares distintos a los de su país. La atención privada, en cambio, puede ser cara, y las facturas de toda una familia se acumulan rápidamente.

Un seguro médico internacional está diseñado para acompañarle. Le cubre en su país de residencia y, según la zona de cobertura que elija, también en otros países, incluso cuando visita a su familia en su país de origen o se muda de nuevo. Un buen plan familiar le da acceso a médicos y hospitales privados, a menudo con pago directo para que no tenga que adelantar facturas elevadas, e incluye la evacuación de emergencia cuando la atención adecuada no está disponible en el lugar. Sobre todo, le permite tomar las decisiones médicas para sus hijos en función de lo que necesitan.

¿Quién puede estar cubierto en un plan familiar?

La mayoría de las aseguradoras internacionales permiten incluir a todo el hogar en una sola póliza: usted, su pareja y sus hijos a cargo. Conviene revisar algunos puntos antes de presentar la solicitud:

• Pareja: muchos planes aceptan al cónyuge o a una pareja estable, casados o no. La definición exacta depende de la aseguradora.
• Edad límite de los hijos: por lo general, los hijos pueden permanecer en el plan familiar hasta una edad determinada, y algunos planes la amplían para los jóvenes que cursan estudios a tiempo completo. Después, necesitan su propia póliza. La edad y las condiciones de traspaso dependen de la aseguradora.
• Hijos que viven en otro lugar: si un hijo estudia o vive en otro país, asegúrese de que su zona de cobertura incluya ese país. Nuestra guía sobre cómo asegurar a hijos y estudiantes en el extranjero explica las opciones.
• Recién nacidos: muchos planes permiten añadir al bebé poco después del nacimiento, a veces sin preguntas médicas si se hace dentro de un plazo determinado.

En la mayoría de los casos, cada persona responde a sus propias preguntas médicas, y una exclusión por una enfermedad se aplica solo al familiar afectado, no a todos los asegurados de la póliza.

¿Qué debe incluir un buen seguro médico familiar?

Un plan para un adulto solo y un plan para una familia de cuatro personas no se construyen de la misma manera. Los niños van al médico con más frecuencia, por lo que la atención del día a día cobra más importancia. Estos son los principales componentes.

Cobertura hospitalaria (hospitalización)

Es la base de todo plan: estancias en el hospital, cirugía, cuidados intensivos, honorarios de especialistas en el hospital y tratamiento del cáncer. Fíjese en el límite anual global y en los posibles sublímites (límites más bajos para prestaciones concretas). Compruebe también si el plan cubre la estancia de uno de los padres en el hospital junto a un hijo. Es habitual, pero conviene confirmarlo.

Atención del día a día (ambulatoria)

Consultas de médico general y de pediatra, consultas con especialistas, pruebas, medicamentos recetados y fisioterapia. Para las familias, la cobertura ambulatoria suele ser la parte que más se utiliza. En muchos planes es una opción que se añade a la cobertura hospitalaria, a veces con su propio deducible o copago.

Extras importantes para los niños

• Vacunas y revisiones: algunos planes incluyen las vacunas de rutina y los controles de salud infantil; otros solo mediante una opción de bienestar.
• Dental y óptica: suele ser opcional, con límites anuales y a veces un periodo de espera. La ortodoncia infantil suele estar limitada o excluida, así que lea esta línea con atención si es probable que su hijo necesite brackets.
• Salud mental: la cobertura de terapia o de atención psiquiátrica varía mucho de un plan a otro.
• Evacuación: esencial si vive en un lugar con poca atención especializada, sobre todo para las urgencias infantiles.

Maternidad

Si es posible que tengan otro hijo, la cobertura de maternidad debe planificarse con antelación, porque suele tener un periodo de espera. Nuestra guía sobre tener un bebé en el extranjero explica cómo funciona.

¿Cómo funcionan los deducibles y los límites para una familia?

Un deducible (también llamado franquicia) es el importe que usted paga antes de que la aseguradora empiece a pagar. Elegir un deducible más alto reduce su prima, pero en una familia hay que fijarse en cómo se aplica:

• Algunos planes aplican el deducible por persona y por año. Con tres hijos, pueden aplicarse varios deducibles en un año con muchas consultas.
• Otros planes lo aplican por póliza, o limitan el total que paga la familia.
• Algunos planes permiten elegir un deducible solo para la atención ambulatoria, de modo que las hospitalizaciones quedan totalmente cubiertas.

La misma lógica se aplica a los copagos (un porcentaje de cada factura que usted paga) y a los límites anuales. Nuestra guía sobre deducibles, copagos y límites explica cada término con ejemplos.

Como idea general: si sus hijos son pequeños y van al médico a menudo, un deducible ambulatorio bajo suele resultar más cómodo en el día a día. Si su familia rara vez se enferma y usted busca sobre todo protección frente a facturas elevadas, un deducible más alto en un buen plan hospitalario puede tener sentido.

¿Cuánto cuesta un seguro médico familiar en el extranjero?

No hay un precio único, porque la prima suele calcularse para cada persona y luego se suma. Los principales factores son:

• La edad de cada miembro de la familia; la de los adultos suele ser la que más influye.
• La zona de cobertura: los planes que incluyen Estados Unidos cuestan bastante más.
• Su país de residencia, ya que los costos médicos varían de un país a otro.
• El nivel de cobertura y las opciones: atención ambulatoria, maternidad, dental, bienestar.
• El deducible y el copago que elija.
• El historial médico, que puede dar lugar a exclusiones o, con algunas aseguradoras, a una sobreprima.

Como cada aseguradora pondera estos factores de forma distinta, una misma familia puede recibir precios muy diferentes por coberturas similares. Por eso vale la pena comparar varias aseguradoras lado a lado.

Lista práctica para comparar planes familiares

1. Anote dónde vive y adónde viaja cada miembro de la familia, y elija la zona de cobertura en consecuencia.
2. Decida qué va a usar de verdad: solo hospitalización, o hospitalización más atención ambulatoria, dental y bienestar.
3. Compruebe la edad límite de los hijos y qué ocurre cuando la alcanzan.
4. Si planean tener un bebé, revise ahora las opciones de maternidad y los periodos de espera, no más adelante.
5. Fíjese en cómo se aplica el deducible: por persona o por póliza.
6. Compruebe la red de pago directo cerca de su casa y de la escuela de sus hijos.
7. Declare con honestidad el historial médico de cada miembro de la familia. Una omisión puede provocar más adelante el rechazo de una reclamación.
8. Lea las condiciones de renovación, en particular si la aseguradora garantiza la renovación de su póliza a medida que los miembros de su familia cumplen años.

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Recurso útil: Organización Mundial de la Salud: cobertura sanitaria universal