Seguro médico para hijos y estudiantes en el extranjero: guía práctica

Seguro médico para hijos en el extranjero: ¿qué opciones hay?

Cuando vive en el extranjero, la cobertura médica de sus hijos rara vez es tan sencilla como en su país. El seguro médico para hijos y estudiantes en el extranjero empieza con una pregunta: ¿quién será el titular de la póliza? Normalmente hay cuatro opciones:

• En su póliza familiar: la opción más común. Sus hijos se añaden a su seguro de salud internacional y comparten la misma zona de cobertura y la misma fecha de renovación.
• Con su propia póliza: algunas aseguradoras aceptan a un menor como única persona asegurada, normalmente con uno de los padres o un tutor como titular de la póliza.
• A través de su empleador: algunas pólizas colectivas cubren a los familiares a cargo, otras solo al empleado. Compruébelo antes de contar con ello.
• A través de un colegio o una universidad: algunas instituciones ofrecen o exigen su propio seguro, que puede cubrir solo el periodo lectivo o el país de acogida.

Sea cual sea la opción, asegúrese de que no haya ningún periodo sin cobertura cuando su hijo cambie de colegio, de país o de situación.

¿Qué necesitan los niños de una póliza de salud?

Los niños utilizan el seguro médico de forma distinta a los adultos: menos enfermedades graves, pero muchas más consultas menores. Una buena póliza para un niño suele incluir:

• Atención ambulatoria: consultas con el médico general y el pediatra, pruebas y medicamentos recetados. En los niños pequeños, suele ser la parte de la póliza que más se utiliza.
• Vacunas y revisiones: incluidas en algunas pólizas, o disponibles mediante una opción de prevención y bienestar.
• Accidentes y lesiones deportivas: normalmente cubiertos en las actividades escolares y de ocio habituales. Algunas pólizas excluyen los deportes profesionales o de alto riesgo.
• Dental: a menudo opcional, con límites. La ortodoncia suele estar limitada o excluida.
• Salud mental: el apoyo a adolescentes y jóvenes adultos es cada vez más importante, y la cobertura varía mucho de una póliza a otra.
• Un padre o una madre que se queda en el hospital: muchas pólizas cubren la estancia de uno de los padres junto a un niño pequeño hospitalizado. Revise las condiciones.
• Evacuación: esencial si su familia vive en un lugar donde la atención pediátrica especializada es limitada.

Para saber más sobre cómo organizar una sola póliza para todos, consulte nuestra guía sobre el seguro médico para familias expatriadas.

Mi hijo estudia en otro país: ¿está cubierto?

Muchas familias expatriadas viven repartidas en varios países: los padres en Asia, un adolescente en un internado en Europa, un hijo mayor en la universidad en América del Norte. Una póliza internacional puede cubrirlos a todos, pero solo si está bien configurada:

• Zona de cobertura: el país donde vive su hijo debe estar incluido. Si su hijo estudia en Estados Unidos, su póliza debe incluir Estados Unidos, lo que cuesta bastante más. Nuestra guía sobre si conviene incluir Estados Unidos explica las ventajas y los inconvenientes.
• País de residencia: indique a su aseguradora dónde vive realmente cada miembro de la familia. Puede que un hijo que vive todo el año en otro país deba declararse como residente allí, y la prima puede cambiar.
• Límite de edad: los hijos normalmente pueden permanecer en la póliza familiar hasta una edad determinada, que a veces se amplía para los estudiantes a tiempo completo. Compruebe la regla exacta en su póliza.
• Pago directo: compruebe que su aseguradora tenga hospitales asociados cerca del colegio o de la universidad, para que su hijo no tenga que adelantar facturas elevadas.

¿Necesitan los estudiantes un seguro médico para el visado?

A menudo, sí. Muchos países piden a los estudiantes internacionales un justificante de seguro médico, y las normas pueden ser muy precisas. Algunos ejemplos conocidos, que deben verificarse con los requisitos oficiales más recientes:

• Los países del espacio Schengen suelen exigir a los solicitantes de visado un seguro médico que cumpla determinados criterios.
• Australia exige actualmente a los titulares de un visado de estudiante la Overseas Student Health Cover (OSHC), un tipo de cobertura específico que venden proveedores australianos autorizados. Una póliza internacional no la sustituye, pero algunas familias mantienen ambas para tener una cobertura más amplia.
• Muchas universidades de Estados Unidos exigen que los estudiantes tengan un seguro médico que cumpla sus propios criterios, o que se afilien al seguro de la universidad.

Una póliza internacional puede cumplir o no un requisito concreto de visado o de universidad. Pregunte a la institución o al consulado exactamente qué redacción e importes necesitan y, después, compruebe con su aseguradora o su asesor si su póliza se ajusta. Hágalo con bastante antelación a la solicitud del visado, porque los certificados pueden tardar en obtenerse.

Años sabáticos, intercambios y jóvenes que dejan la póliza familiar

Entre los estudios y el trabajo, los jóvenes adultos suelen viajar, estudiar un semestre en el extranjero o tomarse un año sabático. Hay dos puntos que requieren atención:

• El seguro de viaje no es un seguro médico. Está pensado para viajes, a menudo con una duración máxima y con poca o ninguna cobertura para la atención habitual. Para una estancia larga en el extranjero, una póliza de salud internacional suele ser más adecuada. Nuestra guía sobre el seguro internacional, local y de viaje explica la diferencia.
• Alcanzar el límite de edad. Cuando su hijo supera la edad máxima de la póliza familiar, necesita su propia póliza. Pregunte con antelación a su aseguradora cómo funciona el traspaso y si las enfermedades existentes siguen cubiertas. Planifique el cambio en la renovación, para que no haya ningún periodo sin cobertura.

Contratar pronto su propia póliza también puede ser un buen hábito para los jóvenes adultos: aprenden cómo funciona su seguro, cómo presentar una reclamación y qué cubre su póliza, antes de necesitarlo.

Consejos prácticos para padres

• Dé a cada hijo (o al adulto que lo acompañe) una copia de la tarjeta del seguro o acceso a la aplicación de la aseguradora.
• Guarde en el teléfono de sus hijos el número de asistencia de emergencia de la aseguradora.
• Conserve los certificados de vacunación y los informes médicos en una carpeta digital segura, traducidos si es necesario.
• Explique a los hijos mayores cómo encontrar un hospital asociado y cómo presentar una reclamación.
• Envíe al colegio o a la universidad los datos del seguro que soliciten, antes de que empiece el curso.
• Revise la cobertura cada año en la renovación: un nuevo colegio, un nuevo país o un nuevo deporte pueden cambiar lo que necesita su hijo.

Cada familia se organiza de forma diferente, y la configuración adecuada depende de dónde vive y estudia cada persona. Si desea ayuda, hable con uno de nuestros asesores: comparamos pólizas de 20+ aseguradoras y nuestra asesoría es gratuita.

Recurso útil: Organización Mundial de la Salud: cobertura sanitaria universal