Autorización previa de tratamientos en el extranjero: evite sorpresas

¿Qué es la autorización previa?

La autorización previa (también llamada preautorización o aprobación previa) es un paso sencillo: antes de un tratamiento programado, usted o su médico piden a su aseguradora que confirme que está cubierto. Cuando la aseguradora lo aprueba, a menudo envía al hospital una garantía de pago, de modo que la factura puede liquidarse directamente.

La autorización previa de tratamientos programados en el extranjero protege a ambas partes. La aseguradora verifica que el tratamiento es médicamente necesario y que su plan lo cubre. Usted sabe antes del tratamiento qué se pagará y qué no, en lugar de descubrirlo en la factura.

Es uno de los motivos más frecuentes por los que las reclamaciones se reducen o se rechazan, y también uno de los más fáciles de evitar.

Veamos una situación típica. Hace semanas que le duele la rodilla. Su médico lo deriva a un especialista, que le recomienda una resonancia magnética y quizá una cirugía artroscópica. Antes de reservar cualquiera de las dos, usted envía a su aseguradora la derivación y el presupuesto de la clínica. Unos días después, recibe una confirmación por escrito de que la resonancia está aprobada y de que el hospital puede facturar directamente a la aseguradora. Si después de la resonancia se necesita cirugía, repite el proceso con el informe del cirujano. Sin conjeturas y sin una factura elevada que pagar de su bolsillo.

¿Qué tratamientos suelen requerir autorización previa?

Cada aseguradora y cada plan tienen su propia lista, así que revise siempre los documentos de su póliza o la aplicación de su aseguradora. Como referencia general, la autorización previa suele exigirse para:

• Ingresos hospitalarios, ya sea con pernoctación o en régimen de hospital de día.
• Cirugías, incluidas muchas intervenciones ambulatorias.
• Pruebas de imagen avanzadas, como resonancia magnética, tomografía computarizada (TC) o PET.
• Tratamientos contra el cáncer, como quimioterapia o radioterapia.
• Terapias de mayor duración, por ejemplo fisioterapia por encima de cierto número de sesiones, en algunos planes.
• Tratamientos programados en un país distinto de aquel en el que vive, si su zona de cobertura lo permite.
• Parte de la atención de maternidad, como la hospitalización para el parto, en los planes que incluyen maternidad.

Las consultas habituales con el médico general y las recetas sencillas no suelen requerirla. Si tiene dudas, un mensaje rápido a su aseguradora no cuesta nada y puede ahorrarle mucho.

Cómo solicitar la autorización previa, paso a paso

1. Obtenga la información médica de su médico. La aseguradora necesita el diagnóstico, el tratamiento propuesto y el motivo por el que es necesario. Normalmente basta con una carta de derivación o un informe médico.
2. Pida un presupuesto al hospital. Debe detallar los principales gastos: habitación, cirujano, anestesista, pruebas y duración prevista de la estancia.
3. Comuníquese con su aseguradora. Use la aplicación, el formulario en línea, el correo electrónico o la línea de asistencia, según su aseguradora. Muchos hospitales que trabajan con frecuencia con aseguradoras internacionales pueden enviar la solicitud por usted.
4. Prevea tiempo suficiente. Envíe la solicitud lo antes posible antes de la fecha del tratamiento. Los casos complejos pueden requerir una revisión médica o documentos adicionales.
5. Lea la respuesta con atención. Verifique qué se aprueba, las fechas, el hospital y los importes que quedarán a su cargo, como un deducible o un copago.
6. Conserve la confirmación y llévela, o su número de referencia, el día del ingreso.

¿Qué ocurre si no solicita la autorización previa?

Las consecuencias dependen del plan, pero pueden salir caras. En muchos planes, un tratamiento que requería autorización previa y no la obtuvo puede:

• reembolsarse solo en parte, con una reducción establecida en la póliza;
• rechazarse, si la aseguradora no lo hubiera aprobado, por ejemplo porque está excluido o no es médicamente necesario;
• cobrársele a usted por adelantado, porque el hospital no tiene garantía de pago.

Incluso cuando el tratamiento termina estando cubierto, es posible que tenga que pagar usted mismo una factura hospitalaria elevada y esperar el reembolso. Con la autorización previa, un hospital que trabaja con su aseguradora normalmente puede facturar directamente a esta. Nuestra guía sobre pago directo frente a reembolso explica cómo funciona.

¿Y en caso de emergencia?

La autorización previa es para tratamientos programados. En una emergencia, su salud es lo primero: acuda al hospital adecuado más cercano y reciba atención.

Después, en cuanto le sea razonablemente posible, usted, un familiar o el hospital deben comunicarse con la línea de asistencia de su aseguradora. Muchos planes piden que se les informe dentro de un plazo determinado tras un ingreso de urgencia. Compruebe lo que indica el suyo. Así, la aseguradora puede hacer el seguimiento de su caso, confirmar la cobertura y organizar el pago con el hospital.

Si su estado requiere un traslado a otro hospital o a otro país, el equipo de asistencia también será quien lo organice. Más información en evacuación médica explicada.

Consejos prácticos para evitar sorpresas

• Revise su plan antes de reservar. Asegúrese de que el tratamiento es una prestación cubierta y no está sujeto a una exclusión, como una enfermedad preexistente excluida cuando usted contrató el seguro.
• Verifique el hospital. Pregunte si trabaja con su aseguradora y si acepta el pago directo.
• Atención a las fechas. Las aprobaciones suelen estar vinculadas a un tratamiento y un período concretos. Si la fecha cambia, avise a su aseguradora.
• Pregunte por los extras. Conceptos como una habitación de categoría superior o la cama de un acompañante pueden no estar cubiertos.
• Informe a su aseguradora de los cambios. Si el cirujano encuentra algo inesperado y el tratamiento cambia, el hospital o usted deben informar a la aseguradora.
• Conserve todo por escrito: la solicitud, la aprobación y cualquier correo electrónico.

¿Planea un tratamiento en otro país?

Algunos expatriados prefieren someterse a una cirugía programada en su país de origen o en un centro médico de referencia de la región. Que esté cubierto o no depende de su zona de cobertura y de las normas de su plan para los tratamientos fuera de su país de residencia. Los gastos de viaje a menudo no están incluidos. Consulte a su aseguradora antes de reservar los vuelos y solicite la autorización previa para el hospital concreto al que piensa acudir.

Elija un plan que facilite este proceso

Algunas aseguradoras simplifican la autorización previa con buenas aplicaciones, equipos de asistencia ágiles y amplias redes de hospitales. En Be Protected Abroad comparamos planes de 20+ aseguradoras internacionales y podemos explicarle cómo funcionan en la práctica. Nuestra asesoría es gratuita. Hable con un asesor sobre su situación o sobre cualquier tratamiento que tenga previsto.

Recurso útil: Organización Mundial de la Salud: cobertura sanitaria universal