Tener un bebé en el extranjero: la cobertura de maternidad explicada

¿Qué incluye la cobertura de maternidad?

Tener un bebé en el extranjero es emocionante, pero también plantea preguntas prácticas: ¿qué hospital, qué médico y quién paga? La cobertura de maternidad es la parte de un plan de salud internacional que paga los gastos del embarazo y el parto. Según el plan, puede incluir:

• Atención prenatal: consultas con un obstetra, ecografías, análisis de sangre y otros controles de rutina.
• Parto: un parto natural o una cesárea, con la estancia en el hospital, la sala de partos y los honorarios de los especialistas.
• Atención posnatal: controles para la madre después del parto.
• Los primeros días del recién nacido: algunos planes cubren la atención de rutina del bebé justo después del nacimiento dentro de la prestación de maternidad de la madre.

La maternidad suele ser una opción más que una prestación estándar, y normalmente tiene su propio límite por embarazo. Este límite puede ser mucho más bajo que el límite principal del plan, así que compárelo con el costo habitual de un parto en el hospital que tiene en mente.

¿Por qué hay un periodo de espera para la cobertura de maternidad?

Las aseguradoras no quieren que se contrate la cobertura de maternidad solo cuando un embarazo ya está previsto o confirmado, por eso la mayoría de los planes aplican un periodo de espera: un tiempo que debe transcurrir desde el inicio de su póliza (o de la opción de maternidad) antes de que se cubran los gastos de maternidad. Su duración y la forma de contarlo dependen del plan.

En la práctica, esto significa dos cosas:

• Si piensa tener un hijo en los próximos uno o dos años, elija un plan con cobertura de maternidad ahora, no cuando empiece a intentarlo.
• Si ya está embarazada, por lo general un plan nuevo no cubrirá este embarazo. Aun así, puede asegurarse para otras necesidades médicas y prever la cobertura de maternidad para el futuro.

Algunas aseguradoras también fijan otras condiciones, por ejemplo que ambos padres estén asegurados en la misma póliza, o que la madre haya estado cubierta durante un tiempo mínimo. Lea estas condiciones con atención antes de elegir.

Maternidad de rutina frente a complicaciones del embarazo

Muchos planes distinguen entre un embarazo normal y las complicaciones. La atención de rutina se paga con cargo al límite de maternidad. Las complicaciones, como un embarazo ectópico o afecciones graves que ponen en riesgo a la madre o al bebé, pueden cubrirse con las prestaciones hospitalarias del plan, a veces incluso sin la opción de maternidad.

Lo que se considera una complicación varía de una aseguradora a otra. Por ejemplo, algunos planes tratan una cesárea médicamente necesaria como una complicación, mientras que otros la incluyen en el límite de maternidad. Si puede elegir entre varios planes, vale la pena comparar esta definición con tanta atención como el precio.

Revise también la cobertura de su bebé por si necesita cuidados especiales tras el nacimiento. Los cuidados intensivos neonatales de un bebé prematuro pueden ser muy caros, y la forma en que se cubren (con cargo al límite de maternidad de la madre o a la propia póliza del bebé) depende del plan.

¿Mi recién nacido está cubierto desde el nacimiento?

Su bebé necesita su propio lugar en la póliza. Muchas aseguradoras internacionales lo facilitan: si añade al recién nacido dentro de un número determinado de días tras el nacimiento, a menudo aceptan al bebé sin preguntas médicas, siempre que uno de los padres haya estado asegurado durante un periodo mínimo. Si se pasa el plazo, el bebé puede tener que pasar por una solicitud médica completa, lo que puede dar lugar a exclusiones.

Algunos puntos que conviene comprobar de antemano:

• El plazo para añadir al bebé y los documentos necesarios (normalmente un certificado de nacimiento).
• Si las enfermedades congénitas (problemas de salud presentes al nacer) están cubiertas, y hasta qué límite.
• Si la atención ambulatoria, las vacunas y los controles de salud infantil están incluidos para el bebé, o requieren una opción.

Si ya tiene hijos, nuestra guía sobre el seguro de salud para familias expatriadas explica cómo construir un plan que funcione para todos.

¿Dónde dar a luz: aquí, en su país o en otro lugar?

Los expatriados a menudo dudan entre dar a luz en su país de residencia, en su país de origen cerca de la familia, o en un tercer país con una maternidad de renombre. Su seguro debe respaldar esa elección:

• Zona de cobertura: el país donde dé a luz debe estar dentro de su zona de cobertura. El costo de un parto varía mucho de un país a otro, y los planes que incluyen Estados Unidos son bastante más caros.
• Viajar al final del embarazo: las aerolíneas suelen restringir los vuelos en las últimas semanas de embarazo. Consulte sus normas y planifique su viaje con antelación.
• Hospital y pago directo: compruebe que el hospital elegido trabaja con su aseguradora, para que la factura pueda liquidarse directamente.

Un parto programado también es un tratamiento programado, por lo que la mayoría de las aseguradoras piden una autorización previa: usted les comunica con antelación dónde y cuándo prevé dar a luz. Nuestra guía sobre la autorización previa para tratamientos programados explica cómo hacerlo.

Cómo planificar su cobertura de maternidad: un calendario sencillo

1. Antes de intentar tener un bebé: elija un plan de salud internacional con cobertura de maternidad, anote el periodo de espera y compruebe las posibles condiciones para ambos padres.
2. Al principio del embarazo: informe a su aseguradora y compruebe el límite de maternidad y lo que incluye para la atención prenatal.
3. Unos meses antes del parto: elija el hospital, confirme que forma parte de la red de su aseguradora y solicite la autorización previa para el parto.
4. Después del nacimiento: añada a su bebé a la póliza dentro del plazo y guarde todos los recibos de lo que haya pagado de su bolsillo.
5. En la renovación: revise su cobertura ahora que su familia crece, incluida la atención ambulatoria del bebé.

Los tratamientos de fertilidad, como la fecundación in vitro (FIV), a menudo están excluidos o solo se cubren en parte, así que, si es importante para usted, revise el texto de la póliza antes de elegir.

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Recurso útil: Organización Mundial de la Salud: salud materna