Retraite à l'étranger : l'assurance santé des retraités après 60 ans

Pourquoi l'assurance santé est-elle essentielle quand vous prenez votre retraite à l'étranger ?

Prendre sa retraite au soleil, plus près de ses enfants ou simplement dans un nouvel endroit est un projet que beaucoup préparent pendant des années. L'assurance santé des retraités à l'étranger en est l'un des volets les plus importants, et l'un de ceux que l'on remet le plus souvent à la dernière minute.

Les besoins de santé augmentent généralement avec l'âge, tout comme la probabilité d'une hospitalisation, d'un suivi régulier par un spécialiste ou d'un traitement au long cours. Dans le même temps, partir à l'étranger peut modifier votre accès aux soins publics. Selon votre nationalité et votre situation, vous pouvez perdre tout ou partie de vos droits au système de santé de votre pays d'origine dès que vous n'y résidez plus. Le Medicare américain, par exemple, ne couvre généralement pas les soins reçus hors des États-Unis. Vérifiez les règles qui s'appliquent à vous auprès de l'organisme de santé de votre pays d'origine avant de partir.

Les soins privés dans votre nouveau pays peuvent être excellents, mais ils peuvent coûter cher, et une maladie grave sans assurance peut mettre votre épargne en danger. Un contrat d'assurance santé internationale vous donne accès aux soins privés là où vous vivez et, selon la zone de couverture, dans d'autres pays aussi.

Peut-on souscrire une assurance santé internationale après 60 ans ?

Oui. De nombreux assureurs internationaux acceptent de nouveaux adhérents après 60 ans. Cependant, certains assureurs fixent un âge maximum d'adhésion, et le choix de contrats se réduit avec l'âge. C'est pourquoi il vaut la peine de souscrire avant votre départ à la retraite, ou au moins quelques mois avant votre déménagement.

Une fois assuré, la question la plus importante est de savoir ce qui se passera l'année prochaine, et l'année suivante. Recherchez un contrat dont l'assureur garantit le renouvellement, quels que soient votre âge et vos demandes de remboursement passées. De nombreux contrats internationaux le prévoient, mais pas tous, et la formulation compte. Un contrat qui peut être résilié ou restreint au renouvellement représente un risque précisément à l'âge où vous avez le plus besoin d'être couvert.

Si vous êtes en couple avec une différence d'âge, vous pouvez généralement être assurés sur le même contrat. La prime de chacun est calculée selon son propre âge et ses propres antécédents médicaux.

Comment les antécédents médicaux sont-ils traités ?

À 60 ans, beaucoup de personnes ont des antécédents médicaux : hypertension, diabète, une opération passée, un problème cardiaque. On parle de maladies préexistantes, et les assureurs les traitent de différentes manières :

• Sélection médicale complète : vous remplissez un questionnaire de santé détaillé, et l'assureur vous indique avant le début de la couverture ce qui est accepté, exclu ou accepté avec une surprime.
• Moratoire : vous répondez à moins de questions, mais les pathologies récentes ne sont pas couvertes au départ. Certains contrats peuvent les couvrir plus tard si vous n'avez eu ni symptômes, ni traitement, ni avis médical pendant une période donnée.

Quelle que soit la méthode, déclarez tout honnêtement. Une pathologie non déclarée peut entraîner un refus de remboursement, voire la résiliation du contrat, au moment où vous en avez besoin. Notre guide sur les antécédents médicaux présente les options plus en détail.

Pourquoi les primes augmentent-elles avec l'âge, et comment les maîtriser ?

Les primes d'assurance santé internationale augmentent généralement avec l'âge, parce que le coût des soins augmente aussi. Les assureurs regroupent souvent les âges par tranches, et la prime change lorsque vous passez d'une tranche à la suivante. L'inflation médicale dans votre pays peut aussi faire monter les prix au renouvellement.

Vous ne pouvez pas agir sur votre âge, mais vous pouvez ajuster le contrat :

• Choisissez une franchise plus élevée (le montant que vous payez vous-même chaque année avant que l'assureur ne rembourse) pour réduire la prime.
• Excluez les États-Unis de votre zone de couverture si vous ne prévoyez pas de vous y faire soigner, ce qui peut réduire nettement le coût. Consultez notre guide faut-il inclure les États-Unis.
• Passez en revue les options que vous utilisez vraiment, comme le dentaire ou la prévention.

Attention à ne pas trop réduire la couverture. Pour les retraités, une solide couverture hospitalisation et une bonne couverture des soins courants pour le suivi régulier et les médicaments sont généralement les éléments les plus importants.

Les visas retraite exigent-ils une assurance santé ?

Certains, oui. Plusieurs pays demandent aux retraités et aux résidents de long séjour une preuve d'assurance santé privée dans le cadre de leur demande de visa. Le visa de résidence non lucrative en Espagne et le visa retraite de long séjour en Thaïlande en sont des exemples bien connus.

Les exigences peuvent être précises et évoluer : montants minimums de couverture, absence de franchise ou de quote-part, assureur autorisé dans le pays, ou certificat dans un format particulier. Vérifiez toujours les dernières exigences officielles auprès du consulat ou des services de l'immigration, puis confirmez avec votre assureur ou votre conseiller que votre contrat y répond avant de déposer votre demande.

N'oubliez pas qu'un titre de séjour doit souvent être renouvelé, et qu'une assurance valide peut vous être demandée à chaque fois. Maintenez votre contrat actif sans interruption, conservez vos certificats et vos documents de renouvellement en lieu sûr, et vérifiez à nouveau les exigences avant chaque renouvellement, car elles peuvent changer d'une année à l'autre.

Que doivent rechercher les retraités dans une assurance santé à l'étranger ?

• Le renouvellement garanti, quels que soient votre âge et vos demandes de remboursement.
• Une solide couverture hospitalisation, incluant le traitement du cancer, la chirurgie et les soins intensifs, avec des plafonds élevés.
• Une couverture des soins courants pour le suivi par des spécialistes, les examens et les médicaments prescrits, surtout si vous avez une maladie chronique.
• L'évacuation sanitaire, si vous vivez dans un endroit où les soins de pointe ne sont pas disponibles sur place.
• La prise en charge directe dans les hôpitaux proches de votre nouveau domicile, pour ne pas avancer de grosses factures.
• Une couverture dans votre pays d'origine, si vous prévoyez d'y rendre régulièrement visite à votre famille.
• La kinésithérapie et la rééducation après une opération ou une maladie.

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Ressource utile : Organisation mondiale de la Santé : couverture sanitaire universelle