Assurance santé expatrié aux États-Unis et au Canada : guide pratique

Assurance santé expatrié aux États-Unis et au Canada : pourquoi l'anticiper

S'installer en Amérique du Nord est une aventure passionnante, mais la santé est le domaine où beaucoup de nouveaux arrivants se font surprendre. L'assurance santé expatrié aux États-Unis et au Canada fonctionne de façon très différente dans chacun des deux pays. Les États-Unis ont des soins médicaux parmi les plus chers au monde et pas de système public universel. Le Canada dispose d'une assurance maladie publique gérée par chaque province, mais elle comporte des lacunes et, dans certaines provinces, un délai de carence pour les nouveaux arrivants.

Ce guide explique le fonctionnement de chaque système, le coût des soins privés, les règles qui peuvent s'appliquer à votre visa et les points à vérifier dans un contrat d'assurance santé internationale lorsque vous vous installez à New York, Toronto, Vancouver ou ailleurs.

Comment fonctionne le système de santé aux États-Unis et au Canada ?

États-Unis : un système essentiellement privé, fondé sur l'assurance

Aux États-Unis, la plupart des gens obtiennent leur assurance santé par leur employeur, souscrivent un contrat individuel ou bénéficient d'un programme public. Les deux principaux programmes publics, Medicare (principalement pour les personnes de 65 ans et plus) et Medicaid (pour les personnes à faibles revenus), ont des conditions d'éligibilité que la plupart des expatriés nouvellement arrivés ne remplissent pas. Les hôpitaux et les médecins sont en grande majorité privés ou à but non lucratif, et ils facturent au patient ou à l'assureur chaque consultation, chaque examen et chaque nuit d'hospitalisation.

Les services d'urgences des hôpitaux doivent examiner et stabiliser toute personne qui se présente en situation d'urgence, quelle que soit sa capacité à payer. Les soins ne sont pas gratuits pour autant : la facture arrive ensuite.

Canada : une couverture publique gérée par les provinces

Au Canada, l'assurance maladie publique est organisée par chaque province et territoire, par exemple l'OHIP en Ontario, le MSP en Colombie-Britannique et la RAMQ au Québec. Si vous êtes éligible, les services médicaux et hospitaliers médicalement nécessaires sont couverts sans facture au moment des soins. L'éligibilité dépend de votre statut d'immigration et de la province, et certaines provinces, comme la Colombie-Britannique et le Québec, appliquent actuellement un délai de carence pouvant aller jusqu'à trois mois environ pour les nouveaux résidents. Vérifiez les dernières règles auprès du ministère de la Santé de votre province avant votre arrivée.

Les régimes publics laissent aussi des lacunes. Les soins dentaires, les lunettes, les chambres d'hôpital privées et de nombreux médicaments sur ordonnance pris en dehors de l'hôpital ne sont généralement pas entièrement couverts, ce qui explique pourquoi de nombreux Canadiens disposent d'une couverture complémentaire par leur employeur. Les délais d'attente pour consulter un spécialiste ou pour une opération programmée peuvent aussi être longs.

Combien coûtent les soins privés, et où les expatriés se font-ils soigner ?

Les États-Unis sont la principale raison pour laquelle les contrats internationaux proposent une zone de couverture « hors États-Unis ». Sans assurance, un court séjour à l'hôpital ou une opération peut facilement coûter des dizaines de milliers de dollars, et même les consultations de spécialistes et les examens d'imagerie courants sont chers. Les prix varient aussi beaucoup d'un hôpital et d'un État à l'autre, ce qui rend difficile de prévoir ce que vous paierez.

La qualité des soins est élevée dans les deux pays. Aux États-Unis, parmi les hôpitaux réputés qui accueillent de nombreux patients internationaux, on peut citer par exemple NewYork-Presbyterian et Mount Sinai à New York, Cedars-Sinai à Los Angeles et le Massachusetts General Hospital à Boston, ainsi que des centres spécialisés comme la Mayo Clinic et la Cleveland Clinic. Au Canada, la plupart des soins hospitaliers sont dispensés dans des hôpitaux publics, dont de grands centres hospitaliers universitaires à Toronto, Vancouver et Montréal, tandis que les cliniques privées proposent surtout des services non couverts par les régimes publics, comme certains examens diagnostiques, la kinésithérapie ou les soins dentaires.

Avant de compter sur un hôpital, vérifiez qu'il fait partie du réseau de votre assureur et s'il propose la prise en charge directe, afin que l'assureur règle l'hôpital et que vous n'ayez pas à avancer des sommes importantes. Notre guide prise en charge directe ou remboursement explique comment cela fonctionne.

L'assurance santé est-elle obligatoire pour les expatriés aux États-Unis ou au Canada ?

Il n'existe pas de règle unique pour tous : vérifiez toujours les dernières exigences officielles liées à votre visa et à votre État ou province.

• États-Unis : il n'existe actuellement aucune pénalité fédérale en cas d'absence d'assurance, même si quelques États ont leurs propres règles. Certains visas sont aussi assortis de conditions d'assurance. Les participants à un programme d'échange titulaires d'un visa J-1, par exemple, doivent avoir une assurance santé conforme aux normes minimales fixées par le Département d'État américain, et de nombreuses universités demandent aux étudiants internationaux d'adhérer à leur contrat étudiant ou de justifier d'une couverture équivalente. Les employeurs proposent souvent un contrat groupe américain, mais il peut mal vous couvrir lorsque vous voyagez ou rentrez dans votre pays.
• Canada : la couverture publique n'est pas automatique à l'arrivée. Les nouveaux arrivants ont souvent besoin d'une assurance privée pour couvrir le délai de carence provincial, et les personnes non éligibles à la couverture publique, comme de nombreux visiteurs, ont besoin d'une assurance privée pendant tout leur séjour. Les parents et grands-parents qui demandent le Super Visa doivent présenter une preuve d'assurance médicale privée.

Faut-il une couverture évacuation sanitaire en Amérique du Nord ?

La majeure partie des États-Unis et du Canada dispose d'excellents hôpitaux : l'évacuation est donc moins une question d'accès à des soins de qualité qu'une question de distance. Dans les régions isolées, comme le Grand Nord canadien, l'Alaska ou les grands parcs nationaux, une urgence peut nécessiter un avion sanitaire jusqu'au grand hôpital le plus proche, ce qui coûte très cher.

Le rapatriement compte aussi. Si vous tombez gravement malade, vous préférerez peut-être être soigné, ou vous rétablir, dans votre pays d'origine, près de votre famille. Un bon contrat international inclut l'évacuation sanitaire et le rapatriement, mais les conditions varient d'un contrat à l'autre. Notre guide sur l'évacuation sanitaire explique comment elle est organisée et ce qui est généralement couvert.

Les points à vérifier dans un contrat santé pour les États-Unis et le Canada

• La bonne zone de couverture. Si vous vivez aux États-Unis, il vous faut un contrat qui inclut les États-Unis. Si vous vivez au Canada mais allez souvent aux États-Unis, vérifiez comment le contrat gère ces séjours : selon le contrat, les États-Unis peuvent n'être couverts qu'en cas d'urgence, ou intégralement moyennant une prime plus élevée. Notre guide Zone de couverture : faut-il inclure les États-Unis ? explique ce choix.
• Des plafonds globaux élevés. Les prix américains étant très élevés, un plafond annuel qui paraît généreux ailleurs peut être épuisé beaucoup plus vite après une maladie grave.
• La couverture des soins courants. Consultations de spécialistes, examens d'imagerie et médicaments sur ordonnance s'additionnent vite aux États-Unis. Au Canada, la couverture des soins courants aide à combler les lacunes du régime public.
• Réseaux et prise en charge directe. Aux États-Unis, les assureurs travaillent généralement avec des réseaux de prestataires, et se faire soigner dans un hôpital hors réseau peut vous coûter plus cher, selon le contrat.
• Maternité, dentaire et optique, si vous en avez besoin. Les garanties maternité comportent souvent un délai de carence, et les soins dentaires coûtent cher dans les deux pays.
• Franchise et quotes-parts. Une franchise plus élevée réduit la prime, mais assurez-vous de pouvoir l'assumer après un séjour dans un hôpital américain.

Conseils pratiques pour les expatriés qui s'installent en Amérique du Nord

• Organisez une couverture qui commence le jour de votre arrivée, et non le jour où débute votre couverture publique ou celle de votre employeur.
• Aux États-Unis, comparez le contrat de votre employeur avec un contrat international : le contrat employeur peut ne fonctionner qu'aux États-Unis et prend fin avec l'emploi, alors qu'un contrat international vous suit lorsque vous voyagez ou déménagez à nouveau.
• Au Canada, demandez votre carte d'assurance maladie provinciale dès que vous y avez droit, et gardez votre couverture privée jusqu'à ce que vous la receviez.
• Pour un traitement programmé, demandez l'accord préalable de votre assureur avant de prendre rendez-vous. Aux États-Unis, cette étape peut vous éviter une facture salée.
• Gardez votre carte d'assuré et le numéro d'assistance 24 h/24 de votre assureur dans votre téléphone.
• Informez votre conseiller de vos éventuels antécédents médicaux : la façon dont chaque assureur les traite peut changer le contrat le mieux adapté à votre situation.

Avec les prix américains, bien choisir son contrat est essentiel. Répondez à quelques questions et obtenez un devis immédiat comparant les contrats de 20+ assureurs internationaux, envoyé par e-mail en 2 minutes environ, avec les conseils gratuits d'un vrai conseiller si vous le souhaitez.

Ressource utile : Organisation panaméricaine de la santé