Avoir un bébé à l'étranger : la couverture maternité des expatriés

Que comprend la couverture maternité ?

Avoir un bébé à l'étranger est une belle aventure, mais cela soulève aussi des questions pratiques : quel hôpital, quel médecin, et qui paie ? La couverture maternité est la partie d'un contrat santé international qui prend en charge les frais de grossesse et d'accouchement. Selon le contrat, elle peut inclure :

• Le suivi prénatal : consultations avec un obstétricien, échographies, analyses de sang et autres examens de routine.
• L'accouchement : par voie naturelle ou par césarienne, avec le séjour à l'hôpital, la salle d'accouchement et les honoraires des spécialistes.
• Les soins postnatals : les contrôles de la mère après la naissance.
• Les premiers jours du nouveau-né : certains contrats couvrent les soins courants du bébé juste après la naissance au titre de la garantie maternité de la mère.

La maternité est souvent une option plutôt qu'une garantie standard, et elle a généralement son propre plafond par grossesse. Ce plafond peut être bien inférieur au plafond principal du contrat : comparez-le au coût habituel d'un accouchement dans l'hôpital que vous envisagez.

Pourquoi y a-t-il un délai de carence pour la couverture maternité ?

Les assureurs ne veulent pas que l'on souscrive une couverture maternité seulement une fois la grossesse prévue ou confirmée. La plupart des contrats appliquent donc un délai de carence : une période qui doit s'écouler après le début de votre contrat (ou de l'option maternité) avant que les frais de maternité soient pris en charge. Sa durée et la façon de le calculer dépendent du contrat.

En pratique, cela signifie deux choses :

• Si vous pensez avoir un enfant dans les un ou deux ans à venir, choisissez un contrat avec couverture maternité dès maintenant, pas au moment où vous commencez à essayer.
• Si vous êtes déjà enceinte, un nouveau contrat ne couvrira généralement pas cette grossesse. Vous pouvez tout de même vous assurer pour vos autres besoins médicaux et prévoir une couverture maternité pour l'avenir.

Certains assureurs fixent aussi d'autres conditions, par exemple que les deux parents soient assurés sur le même contrat, ou que la mère soit couverte depuis une durée minimale. Lisez attentivement ces conditions avant de choisir.

Maternité courante ou complications de grossesse

De nombreux contrats distinguent une grossesse normale des complications. Les soins courants sont payés sur le plafond maternité. Les complications, comme une grossesse extra-utérine ou des pathologies graves qui mettent en danger la mère ou le bébé, peuvent être couvertes par les garanties hospitalisation du contrat, parfois même sans l'option maternité.

Ce qui est considéré comme une complication varie d'un assureur à l'autre. Par exemple, certains contrats traitent une césarienne médicalement nécessaire comme une complication, tandis que d'autres l'incluent dans le plafond maternité. Si vous avez le choix entre plusieurs contrats, cette définition mérite d'être comparée d'aussi près que le prix.

Vérifiez aussi la couverture de votre bébé s'il a besoin de soins particuliers après la naissance. Les soins intensifs néonatals pour un bébé prématuré peuvent coûter très cher, et leur prise en charge (sur le plafond maternité de la mère ou sur le contrat propre du bébé) dépend du contrat.

Mon nouveau-né est-il couvert dès la naissance ?

Votre bébé a besoin de sa propre place sur le contrat. De nombreux assureurs internationaux facilitent les choses : si vous ajoutez le nouveau-né dans un certain nombre de jours après la naissance, ils l'acceptent souvent sans questionnaire médical, à condition qu'un parent soit assuré depuis une durée minimale. Passé ce délai, le bébé peut devoir passer par une sélection médicale complète, qui peut entraîner des exclusions.

Quelques points à vérifier à l'avance :

• Le délai pour ajouter le bébé et les documents nécessaires (généralement un acte de naissance).
• Si les affections congénitales (problèmes de santé présents à la naissance) sont couvertes, et jusqu'à quel plafond.
• Si les soins courants, les vaccins et les bilans de santé de l'enfant sont inclus pour le bébé, ou nécessitent une option.

Si vous avez déjà des enfants, notre guide assurance santé pour les familles expatriées explique comment construire un contrat adapté à chacun.

Où accoucher : sur place, dans votre pays ou ailleurs ?

Les expatriés hésitent souvent entre accoucher dans leur pays de résidence, dans leur pays d'origine près de leur famille, ou dans un pays tiers doté d'une maternité réputée. Votre assurance doit accompagner ce choix :

• Zone de couverture : le pays où vous accouchez doit se trouver dans votre zone de couverture. Le coût d'un accouchement varie beaucoup d'un pays à l'autre, et les contrats qui incluent les États-Unis sont nettement plus chers.
• Voyager en fin de grossesse : les compagnies aériennes limitent souvent les vols au cours des dernières semaines de grossesse. Vérifiez leurs règles et organisez votre voyage tôt.
• Hôpital et prise en charge directe : vérifiez que l'hôpital choisi travaille avec votre assureur, pour que la facture puisse être réglée directement.

Un accouchement programmé est aussi un soin programmé : la plupart des assureurs demandent donc un accord préalable. Vous leur indiquez à l'avance où et quand vous prévoyez d'accoucher. Notre guide accord préalable pour les soins programmés explique la démarche.

Comment organiser votre couverture maternité : un calendrier simple

1. Avant d'essayer d'avoir un bébé : choisissez un contrat santé international avec couverture maternité, notez le délai de carence et vérifiez les éventuelles conditions pour les deux parents.
2. En début de grossesse : prévenez votre assureur, vérifiez le plafond maternité et ce qui est inclus pour le suivi prénatal.
3. Quelques mois avant la naissance : choisissez l'hôpital, vérifiez qu'il fait partie du réseau de votre assureur et demandez l'accord préalable pour l'accouchement.
4. Après la naissance : ajoutez votre bébé au contrat dans le délai imparti et conservez tous les justificatifs de ce que vous avez payé vous-même.
5. Au renouvellement : adaptez votre couverture à votre famille qui s'agrandit, y compris les soins courants du bébé.

Les traitements de fertilité comme la FIV sont souvent exclus ou seulement partiellement couverts : si c'est important pour vous, lisez les conditions générales du contrat avant de choisir.

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Ressource utile : Organisation mondiale de la Santé : santé maternelle